银行业加速布局移动支付与芯片终端合作升温

       数据显示，目前全球范围内开展移动支付的国家和地区接近100个；截至2010年底，中国手机用户已达8.59亿人，手机网民达3.03亿人，移动支付市场潜力巨大。在国内，移动支付的出现为客户提供了一个新的信息集成方式，在为人们省出时间、提供方便的同时，也将人们的生活品质提升到了一个新的层面。

       打通移动价值链的最后一公里

       为什么需要用手机来付款呢？一是用户的all-in-one需求日益强烈，即一机在手，可以实现钱包、票证等多重功能，二是随着移动应用不断成熟，相关的商业机制逐步得到完善，消费者可直接在手机上完成在线交易。因此可以说，移动支付是移动服务或营销最后的关键一公里，让手机与整体消费流程扣得更紧密。 

       据Morgan Stanley的统计，从全球前50大网站的营收来源占比来看，当使用者的联网行为从桌上计算机转移到手机上时，来自电子商务的收入占据的比例将从原本的35%大幅上升到73%，而广告反而由原本的40%急速下跌至5%，而电子商务背后的推手就是移动支付。

       另据Gartner估计，2010年全球移动付款用户数达到1.09亿，其中亚太市场使用移动付款的比例超过50%，而发展中国家则占了30%~40%，相比之下，北美与西欧等发达国家的比例合计只占10%左右。这主要是由于发展中国家缺乏计算机与银行服务，当地用户很自然地将手机当成付费平台。

       目前，移动支付的整体市场接受度还不高。有调查数据表明，在用户经常使用的手机应用服务中，移动支付仅占3.9%，远远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等应用。此外，在使用移动支付的意愿方面，小额支付的支持率只有40%，大额支付的比例则更低。即便按Gartner的2010年1.09亿用户数来计算，也只占整体手机用户数的2.1%而已，说明移动支付市场成长空间还相当大。

       吸引银行机构加入

      目前，在NFC领域耕耘的企业都等着将非接触式的小额付费机制投入广大的消费市场，让全球的移动电话用户能享受到非接触式技术带来的消费便利。2010年3月，非接触式microSD卡解决方案厂商DeviceFidelity宣布推出In2Pay解决方案：通过手机装置中的microSD记忆卡插槽，装入内含In2Pay技术的特殊microSD记忆卡，手机变成可以用来小额付费的装置。In2Pay给所有开发厂商提供开放式的平台，目的是让使用手机的非接触式小额付费机制可以摆脱往昔需与at&t、Verizon等移动通信业者合作并且与之利润分成的困境，于是，北美的大型银行趋之若骛，自6月份起，U.S. Bank、Bank of America及Wells FargoJP、Morgan集团旗下的Chase银行等北美银行界龙头纷纷与VISA签下契约，计划试运行这个与Visa Paywave兼容的小额付费机制。

      当然，并非所有的手机都能享受这个便利的服务，目前只有支持microSD记忆卡的手机能够兼容于In2Pay，而为了让不支持microSD的iPhone也能被拿来感应消费，5月份DeviceFidelity专门发行了iPhone专用的配件。

      目前In2Pay主要仍存在着几个问题，其一是In2Pay需使用专用的microSD记忆卡，然而手机用户通常需要依照个人对手机应用的习惯选择不同容量和不同传输速度的记忆卡；其二是microSD的微小尺寸影响In2Pay专用记忆卡上微型天线的体积，使得In2Pay的感应距离略小于其它非接触式的芯片卡片，到时消费者可能非得让手机“碰”到传感器不可。这些问题皆会影响到使用者的经验，也使得目前几家银行的试运行都只锁定在公司内部。

      中国银联势力强大 

      目前，国内银行界纷纷加大对于非接触式小额付费机制的重视力度，显示了业界看好移动支付背后庞大的商机。早在2008年中国银联便推出第三代移动支付标准CUPMobile，并在2009年分别在上海、山东、湖南、四川等地进行试点，服务涉及到水、电、燃气费等缴纳和充值、银行卡转账、信用卡还款以及电影票、彩票、游戏币的购买和机票、酒店预订等。2010年9月，中国银联宣布推出集合多类手机远程支付服务功能的移动电子商务门户“中国银联在线”，并与TCL签署合作协议，推出多款支持中国银联支付功能的手机终端，首批TCL手机支付终端包括i802、i880、Q3、OT800等多种型号。

     中国银联此次与TCL的合作意义重大，意味着在移动支付这一新兴的市场格局中，中国银联可以直接与手机厂商展开合作，让手机成为一个可以进行大额支付的POS机终端，而在技术层面上可以完全绕开电信运营商，这无疑为中国银联今后在移动电子商务领域的发展占据了优势地位。更有人士认为，随着手机从通信终端向个人综合信息处理终端演进速度的加快，电子支付作为个人信息处理的一种形式，向手机终端的集成已成为一个不可避免的趋势。

      根据中国银联数据统计，目前中国银联国内手机支付定制总量已突破2000万户，2010年上半年交易笔数突破6500万笔，交易额突破230亿元。而中国银联掌握了国内最大范围的商铺刷卡网络，根据中国银联官方网站的数据，2010年上半年，中国银联全国新增联网商户25万户，累计超过180万户；联网POS终端40万台，累计超过280万台。因此有理由相信，中国银联今后若加大与手机终端厂商的联盟，在对自有POS机具的改造完成、硬件基础设施升级之后，完全有可能将移动电子商务的发展推至更高的应用层面，促使手机支付用户在短时间内得到迅速增加，与此同时，银联在线支付能让TCL通讯等终端厂商大大受益，必将带来更巨大的市场空间。今后，以中国银联为代表的银行业与电信运营商在移动支付领域的博弈将更为激烈，只有两者进行紧密联合，才能将整个行业推向更广阔的发展市场。