加快金融IC卡发展正当其时

　　金融IC卡作为具有消费信贷、转账结算、现金存取、信息管理等功能的现代金融支付工具,以其高安全、大容量、多应用、高可靠、网络低依赖等优势,近年来在我国一些城市公共服务领域快速推广应用,得到群众广泛认可,取得了良好的经济社会效益。当前,我国已进入深化社会管理改革、加强公共服务建设的重要阶段,河南作为人口大省、农业大省、经济大省,在公共服务领域大力发展金融IC卡多应用,对优化经济社会发展环境,促进中原崛起具有重要意义。

　　一、发展金融IC卡是时代的呼唤

　　(一)发展金融IC卡多应用是建设服务型政府的需要。当前,公共服务日益成为政府的重要责任和核心职能。积极强化公共服务职能,建设服务型政府,已成为各级政府必须抓好的重大任务。推动金融IC卡在公共服务领域应用,发挥其具有的标准性、安全性、便利性、经济性、多应用性和创新性优势,能够方便群众在交通、医疗、小额支付等方面更加方便、快捷地享受政府提供的公共服务、办理各项个人社会事务,免去“多卡少用”、四处奔波等烦恼;用金融IC卡逐步取代、整合医保卡、公交卡等,可以推动部门之间资源共享、协同服务,打破因垄断而可能导致分散、单个的服务低质低效,实现不同公共服务统一管理和供给,减少重复建设,降低建设、运行成本,缓解群众日益增长的公共服务需求与有限的公共服务资源之间的矛盾,提高公共服务的质量和效益。

　　(二)发展金融IC卡多应用是促进区域金融合作的需要。金融IC卡在全社会推广应用,可以加强城市之间、地区之间金融业的交流与融合。首先,推进金融IC卡多应用,能够促进全省范围内特别是中心城市之间资金相互融通。可强化区域资金集散功能,进一步消除资金融通的地区分割障碍,促进不同地区在资金清算、账户通存通兑、票据转贴现、证券结算、国际业务等方面广泛开展代理合作,延伸业务渠道,形成不同城市、不同地区金融机构之间资金相互融通的新机制。其次,推进金融IC卡多应用,能够实现城际支付清算同城化。可消除城际交易障碍,能加速以大郑州为龙头、以其他中心城市为依托、以金融为先导,建设城市群票据交易中心、融资中心、产权交易中心的步伐,降低城际交易成本,提高城际资金流通效率,逐步实现金融一体化,为中原产业集聚、城市集群及城乡一体化提供有力支撑。

　　(三)发展金融IC卡多应用是做大做强金融业的需要。近年来,河南金融业快速发展,但从全国来看,河南金融整体实力和核心竞争力不强的局面仍未改变,金融支持经济社会发展的能力需要进一步提升。当前,我国金融业发展正从主要靠规模扩张转到服务创新盈利,紧紧抓住金融发展方式转变这一机遇,积极推动金融IC卡在河南推广应用,对做大做强河南金融业有重要意义。一是能够促进河南金融业加快技术升级。在河南省大力推广金融IC卡,实施技术升级和多应用,促进金融机构加快实施EMV迁移,尽快实现银行卡技术更新换代,有利于金融机构创新服务方式、拓展盈利空间,为提升河南金融的整体竞争力奠定良好的基础。二是能够增强河南金融机构实力。从长三角、珠三角、环渤海等金融发展较快区域来看,推动金融发展,必须做大做强地方性金融机构。河南大力发展金融IC卡多应用,把郑州银行等城市商业银行作为发卡银行,能促进其创新金融服务,不断增强内生盈利能力,更好地适应当前金融业务综合化、金融活动国际化、金融交易电子化和金融产品多样化的发展趋势,尽快发展壮大成为省级股份制商业银行,并逐步走向全国。三是能够促进郑州区域性金融中心建设。在推广金融IC卡多应用中,通过确立郑州作为全省金融IC卡推广应用和管理拓展中心,促进金融市场、金融服务、金融监管体系进一步完善,提升郑州金融聚集作用,促进郑州金融业尽快成长为支柱产业,成为服务中原、辐射中西部的区域性金融中心。

　　二、加快金融IC卡发展的建议

　　目前,人民银行非常重视金融IC卡多应用试点推广工作,国内多个省市已进入试点运行快速发展阶段。河南作为中西部地区经济总量、人口规模最大的省份,近年来银行卡产业快速发展,截至2009年底,全省发行银行卡9159万张;农民工银行卡特色服务业务量连续多年居全国第一,但金融IC卡发展缓慢,除安阳于2010年发行“殷商卡”,在公共服务领域推广金融IC卡外,全省尚未有统一的规划,其他地区也未试点推广。我们应积极进行研究规划,加快金融IC卡在公共服务领域多应用发展步伐。

　　(一)明确目标任务。根据全省经济金融基础、区域一体化及银行卡产业发展情况,河南公共服务领域金融IC卡多应用工程,应以加快社会信息化进程,提高公共服务效率和水平,构建服务型政府为目标,遵循政府主导、市场运作、统一规划、先行先试、总结推广的原则,尽快制定总体规划,建立领导协调机制,选取个别城市先行试点推广,在2~3年内实现试点城市金融IC卡应用“一卡通”,形成一套可复制推广的经验。在试点的基础上,积极推动金融IC卡多应用向市、县、镇、村发展,向生产生活各领域发展,在5~8年内实现全省“一卡通”,使兼具政务服务、公共服务、小额快速支付功能的金融IC卡成为日常生活不可或缺的重要支付工具。

　　(二)积极试点推进。为确保试点尽快取得进展和成效,选择城市规模、人口规模、经济金融实力、公共服务基础、商业发达程度、银行卡、信用卡发卡量、交易量均位居全省首位的省会郑州市作为试点城市。首先,成立由郑州市金融办、人民银行、银联等部门组成的金融IC卡推广应用工程领导小组,主导推动试点工作,确定金融办为办公室,具体负责金融IC卡运营管理机构组建、项目实施、资源整合等工作。其次,设立金融IC卡多应用运营管理公司,专门负责金融IC卡多应用的日常管理和服务。第三,确定郑州银行为首批发卡银行,并逐步鼓励其他银行参与,承担金融IC卡的发行、运行、资金管理职责。第四,确定郑州公交、出租车客运、教育、小额支付等领域作为切入点,逐步推动向多领域应用发展。按照“先易后难、从小到大”的原则,结合郑州作为全国商贸名城,公交、商贸发达的实际,从公共服务中的公交出行、商业购物的小额支付等领域切入进行推广,并逐步将社保、卫生、文化等政府公共服务纳入金融IC卡体系,实现支付结算、信息查询和其他增值服务,达到一卡多能。

　　(三)逐步全面推广。在总结利用试点经验,将金融IC卡向全省地市、县城、乡镇、农村推广,并逐步实现区域互通、全省“一卡通”。一是由省会向其他中心城市推广,并逐步向县城、乡镇延伸推广。二是由城市向农村地区推广。充分借助金融IC卡脱机交易的优势,鼓励农村金融机构参与,逐步由城区向城市近郊、农村、偏远山区推广。三是由大型商业机构应用、普遍公共服务等领域向分散、小型商业应用、政务服务领域推广。在实现大型商业场所、医疗、社保等普遍公共服务领域推广应用基础上,逐步向批发、杂货市场等分散小型、与群众生产生活密切相关的领域渗透;向质监、税费、检验检疫等领域延伸。四是由局部区域“一卡通”向全省“一卡通”推广。逐步对各城市金融IC卡进行联网,最终真正实现一卡走遍全省。

　　(四)给予政策扶持。一是要结合中原经济区战略、河南省“十二五”规划制定,将金融IC卡多应用工程纳入其中,结合落实郑州城市中长期发展规划、郑汴一体化战略、中原城市群战略,促进金融IC卡工程在全省快速展开。二是在行业资源整合过程中,各相关部门应在行业标准开放、国有资产转让、税费缴纳、工商注册等方面给予政策支持和便利。三是金融IC卡多应用开发环节,应对金融网络、设备系统的技术改造升级、新产品研发给予适当资金支持。四是针对不记名电子钱包卡销售的税费问题,推出专用发票,按照销售佣金额而非销售电子钱包总额作为计税标准。五是明确规定在推广应用地区不再发行与金融IC卡功能类似的卡,禁止发行商业消费卡等非银行电子钱包。

　　(五)强化利益约束。按照市场原则,构建合作共赢、风险共担的金融IC卡多应用推广运行机制,为金融IC卡推广应用成功并长期稳定发展提供了内在动力和机制基础。要合理设计成本核算、利益分配和风险承担机制,在确保投入产出基本平衡、适度盈利,确保长期能够提供优质服务的前提下,坚持用市场原则来安排各参与主体之间的权利和责任,可用签订合作协议形式保障合作各方行使权利、义务。对于参与完成金融IC卡多应用研发、推广和运转的各方参与者,按照共同出资、共享利益、共担风险,获利者付费、服务者收费,利益激励、调动各方的原则,给予其合理的收费和相应的经营回报。

　　(六)注重机制建设。各级政府及主管部门要切实发挥组织协调作用。金融IC卡多应用工程涉及利益主体多、行业多、范围广、时间跨度大,成立多层次组织协调机构必不可少。各级政府应成立由相关部门组成的领导及办事机构,各行业、系统要成立本系统推广应用协作机制。要建立健全各个环节的管理、操作制度,省政府负责制定全省金融IC卡发展的基本制度,各地市政府负责制订本地区具体方案、管理制度,各部门、行业制定本行业、系统业务标准、规范,逐步形成组织机构、领导协调、利益分配、技术标准、管理监督等制度体系。各级政府、主管部门要各负其责、密切配合,抓好各环节的监督管理。

　　(七)加快科技创新。金融IC卡行业应用系统建设是一个复杂的系统工程,需要通过科技创新来实现。要加快科技创新,在积极引进先进技术的同时,注重消化吸收、自主研发和联合技术攻关。一是加强合作。人民银行、银联、金融IC卡运营管理公司、发卡银行、相关技术厂商等所有项目实施参与方在积极做好本部门、本单位技术研发的同时,要紧密协作联合组成技术攻关组共同研究解决开发的疑难问题。二是抓重点和关键环节,重点攻克技术难题,特别是对银联金融IC卡支付系统和发卡银行系统的升级改造。三是要结合实际,注重技术改造,提高存量资源利用率,减少通信设备、技术投入,积极对商业银行、银联商务、行业机具厂商、相关行业组织等开展标准解读和技术开发培训,最大限度发挥自己的力量,切实降低技术升级的成本。

　　(作者系中国人民银行郑州中心支行行长)