移动支付——小额信贷的未来

      北京时间10月21日，路透社刊登题为《移动支付——小额信贷的未来》的评论文章，现全文摘要如下：

　　在本·里昂（Ben Lyon）看来，金融世界正处于一次变革之中。里昂创建了一个系统，通过移动电话将正规的金融服务带给了小额信贷机构和穷人创业者。他认为由他创建的机构推出的这个新的软件——FrontlineSMS:Credit，可以通过改变穷人与信贷机构间相互作用的方式来改变世界小额信贷的未来。

　　里昂本周将在缅因州卡姆登举行的PopTech年度大会上首先发言。

　　“我们在处于金融变革之中，”里昂说，“全球穷人与全球金融体系之间的互动方式完全震动了世界。SMS:Credit将改变了一切。没有什么比现金交易更为稀松平常的了。随着越来越多的人发现使用移动银行的方便之处，这将不再平常。”

　　在非洲，有超过3亿人拥有手机，但对于许多人而言可供使用的银行是相当有限的，或根本不存在，尤其是那些生活在偏远地区的人们。

　　到目前为止，在肯尼亚有超过1300万人在使用一种名为M - PESA的移动电话银行服务，这项服务允许用户在手机上开立一个虚拟的银行帐户，进行汇款、查询余额、支付账单并保存相关数据等操作。每天通过M-PESA进行的交易额不超过200万美元，主要是一些每笔大约为20美元的小额交易。

　　里昂的付款软件将为所有通过手机进行支付的交易提供一个单一的数据库，这样小额信贷机构就能够在一个地方获得所有的交易资料。这也使监管机构能够利用该软件对手机银行进行监管。预计到2012年，该软件将能够给运营商带来约80亿美元的收入。

　　“这的确只是一个文本信息分析工具，”里昂说，“但它提供了付款的发送时间，交易ID号，发送金额和发送者的信息。”

　　由于该软件追踪了所有的付款记录，因此它提供的透明度是现金付款和贷款所无法达到的。里昂认为它的最大价值不在于透明度——尽管里昂认为这已经是革命性的，他认为最大的价值在于这些收集到的数据。“在信息时代，最宝贵的东西是你可以拥有有一个庞大的信息数据库，这正是这个系统所做的，”里昂解释，“SMS:Credit是在一个集中的地方收集数据的第一步。”

　　SMS:Credit还无法访问所有的数据，也无法将每一个小额贷款机构的任何数据汇总起来。 相反，它们会继续留在各个独立贷款机构的计算机中。SMS:Credit的一个测试版预计将在未来几个月内发布。

　　“比我聪明的人会创造一个更强大的系统，将它与全球金融体系更好地整合起来，”里昂说。

　　里昂的这个想法即将获得成功，那么他究竟会在会议中说些什么呢？这个会议的主题可是讨论的怎么从失败走向成功。

　　“我得尽快学会如何失败，”里昂说，“我总是太天真——现在仍然是——我正在学习如何解决这个问题。我只是一个创意者，而不是一个运营者或经理人，所以作为一个领导人我是失败的，我们的行动比我们所应该达到的要慢的多。我们的系统已经一岁多了，但是我们还没有公布第一个版本，这真的让我感到很大的压力。我们需要尽快推出第一个版本，人们需要这个而且许多机构也已经提出需求。”

　　好消息是，SMS:Credit存在大量的需求。至于供应业务方面，里昂正试图让自己的目标变得更现实一点。