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手机支付：诸多难题待解
作者：闫冰
来源：《财经国家周刊》
日期：2010-10-15 08:49:35
摘要：手机支付，又称移动支付，是指通过手机对所消费的商品或服务进行结账支付的一种服务方式。通常业界所谈论的手机支付，专指刷POS机、公交一卡通等近距离支付方式。
经历过物联网题材炒作的电子支付概念股，近期再次受到热捧。9月初，在央行“超级网银”上线以及《非金融机构支付服务管理办法》正式施行的背景下，电子支付概念股均表现抢眼。时间过去一月有余，多家投资机构仍给出积极评价，认为手机支付即将迎来爆发性上涨。
手机支付，又称移动支付，是指通过手机对所消费的商品或服务进行结账支付的一种服务方式。通常业界所谈论的手机支付，专指刷POS机、公交一卡通等近距离支付方式。然而，该领域的技术和产业却发展迟缓。多年来，拥有最多通信资源的中国移动，与握有金融产品和商户资源的金融机构一直合作不畅，始终未停止对业务管理、密钥、标准等方面主导权的争夺。
技术路径分歧
进入2010年，手机支付产业发展开始提速。中国银联和电信运营商推广力度不断加强，各地业务试点层出不穷。
例如，中国银联最近连续与都江堰合作手机支付购景区门票业务，与铁道部探索手机等新兴支付渠道，不断拓展手机支付应用领域。运营商则继续各地试点业务探索，比如南京电信开通“金陵翼卡通”业务、北京联通启动“联通手机一卡通”服务等。
这些看上去功能类似的手机支付功能，背后的技术实现路径却各不相同。
手机支付主要依靠RFID（射频识别）作为数据通信技术支撑，目前可按频段分为中国移动主导的2.4GHz，以及中国银联主导的13.56MHz两大阵营。无论何种方式，都需要针对手机传统功能，增加天线、支付、应用（比如公交、银联信用卡）、安全等模块。
中国移动基于2.4GHz频段模式，主导了RF-SIM卡(射频SIM卡，可实现中近距离无线通信的手机智能卡）的开发——将无线射频模块（包括片上天线）、应用模块等集成在SIM卡上。用户只需要更换SIM卡，即可实现相应的手机支付功能。不过，目前金融机构POS机终端、公交一卡通等大部分应用环境均为13.56MHz频段，与此方案存在频段兼容性问题。
而13.56MHz频段虽广泛存在于公众应用环境中，但属于低频范围，无线电波无法穿透手机电池板，必须借助外部天线，才能实现与外部各种设备的非接触式交互。
“对于用户而言，2.4GHz和13.56MHz的差别，主要在于作用距离（后者读写距离不超过10厘米）和防冲突性（一次读取的个数）。”中科院自动化所RFID研究中心副主任曾隽芳告诉《财经国家周刊》记者，作为有源方式，2.4GHz的适应性和可靠性都比较高，但13.56MHz起步较早，国产化程度比较高，产业链也比较完备。两大阵营在工艺、产品等层面都有着很大不同。
时机未到
在移动支付领域走在前面的日韩，多采用NFC的方式。
手机支付在日韩应用非常普遍，人们利用这种NFC手机，可以很方便地购买各种商品、门票、火车票、优惠券，并实现银行卡、公交卡、门禁卡、会员卡等一系列功能。
一卡多用，也是国内在手机支付上的初始需求，将各种卡的功能与手机集成起来，不仅携带和支付方便，还可能带来创新的消费模式。
不过，中国电子技术标准化研究所副总工程师王立建认为，目前国内对手机支付的需求并不迫切，适合手机支付发展的环境也还没到来。
由于存在多种实现模式，在手机支付产业链上，包含了芯片提供商、封装提供商、终端设备商、应用服务提供商、数据管理、应用系统开发等软件开发商、第三方支付等诸多环节。
难题待解
实际上，手机支付在技术和市场上如何推进，两大阵营都面临诸多考验。
6月，中国移动加入了以银联为首的手机支付产业联盟。中国移动通信研究院业务研究所主任研究员黄更生说：“已经部署2.4GHz的地方都还在用，另外其他运营商，如中国电信也在推2.4GHz，力度比中国移动还大。”
握奇电信产品技术经理魏茂军告诉记者，高昂的成本是中国移动叫停RF-SIM的重要原因。目前应用环境大多基于13.56MHz技术，移动若重新布设支付环境成本较高，同时还受到金融部门的抵触，难度很大。
而对于双界面卡的实现模式来说，由于手机样式层出不穷，也给天线的手机适配率带来不小挑战。比如一个金属滑盖，就可能屏蔽掉射频信号，无法实现交互。2.4GHz模式也有适配率的问题，由于RF-SIM改变了SIM卡内部结构，需要重点考虑功耗和正常开关机的问题。
此外，13.56MHz阵营还面临用户量不足的困扰。北京普罗信科技总经理罗正棣告诉记者，银联目前的用户数量只有几万，并且处于试验阶段，还没有太多应用和收入来支撑业务。联通走的是NFC路线，用户量就更是少得可怜，同时手机厂商对NFC也多持观望态度，更加大了推广难度。
手机支付统一标准问题作为两大阵营的核心矛盾之一，牵涉到手机支付整个格局。据悉，移动支付标准工作组已于去年11月成立，挂靠在国家金卡办多功能卡应用联盟下面。
中国电子技术标准化研究所耿力介绍说，早在2008年6月，国标委就开始下发移动支付相关标准制订任务，目前已有5个国家标准在制订中，其中包括“系统间的无线通信和信息交换近距离无线通信接口和协议”，以及“基于射频的移动支付”有关终端设备、应用管理和安全和测试方法的规定。
耿力告诉记者，“运营商、银联、银行，每种技术方案后面都有一种商业模式。此外，13.56MHz本身就有三个方案，加上2.4GHz，还是很难统一。”
手机支付，又称移动支付，是指通过手机对所消费的商品或服务进行结账支付的一种服务方式。通常业界所谈论的手机支付，专指刷POS机、公交一卡通等近距离支付方式。然而，该领域的技术和产业却发展迟缓。多年来，拥有最多通信资源的中国移动，与握有金融产品和商户资源的金融机构一直合作不畅，始终未停止对业务管理、密钥、标准等方面主导权的争夺。
技术路径分歧
进入2010年，手机支付产业发展开始提速。中国银联和电信运营商推广力度不断加强，各地业务试点层出不穷。
例如，中国银联最近连续与都江堰合作手机支付购景区门票业务，与铁道部探索手机等新兴支付渠道，不断拓展手机支付应用领域。运营商则继续各地试点业务探索，比如南京电信开通“金陵翼卡通”业务、北京联通启动“联通手机一卡通”服务等。
这些看上去功能类似的手机支付功能，背后的技术实现路径却各不相同。
手机支付主要依靠RFID（射频识别）作为数据通信技术支撑，目前可按频段分为中国移动主导的2.4GHz，以及中国银联主导的13.56MHz两大阵营。无论何种方式，都需要针对手机传统功能，增加天线、支付、应用（比如公交、银联信用卡）、安全等模块。
中国移动基于2.4GHz频段模式，主导了RF-SIM卡(射频SIM卡，可实现中近距离无线通信的手机智能卡）的开发——将无线射频模块（包括片上天线）、应用模块等集成在SIM卡上。用户只需要更换SIM卡，即可实现相应的手机支付功能。不过，目前金融机构POS机终端、公交一卡通等大部分应用环境均为13.56MHz频段，与此方案存在频段兼容性问题。
而13.56MHz频段虽广泛存在于公众应用环境中，但属于低频范围，无线电波无法穿透手机电池板，必须借助外部天线，才能实现与外部各种设备的非接触式交互。
“对于用户而言，2.4GHz和13.56MHz的差别，主要在于作用距离（后者读写距离不超过10厘米）和防冲突性（一次读取的个数）。”中科院自动化所RFID研究中心副主任曾隽芳告诉《财经国家周刊》记者，作为有源方式，2.4GHz的适应性和可靠性都比较高，但13.56MHz起步较早，国产化程度比较高，产业链也比较完备。两大阵营在工艺、产品等层面都有着很大不同。
时机未到
在移动支付领域走在前面的日韩，多采用NFC的方式。
手机支付在日韩应用非常普遍，人们利用这种NFC手机，可以很方便地购买各种商品、门票、火车票、优惠券，并实现银行卡、公交卡、门禁卡、会员卡等一系列功能。
一卡多用，也是国内在手机支付上的初始需求，将各种卡的功能与手机集成起来，不仅携带和支付方便，还可能带来创新的消费模式。
不过，中国电子技术标准化研究所副总工程师王立建认为，目前国内对手机支付的需求并不迫切，适合手机支付发展的环境也还没到来。
由于存在多种实现模式，在手机支付产业链上，包含了芯片提供商、封装提供商、终端设备商、应用服务提供商、数据管理、应用系统开发等软件开发商、第三方支付等诸多环节。
难题待解
实际上，手机支付在技术和市场上如何推进，两大阵营都面临诸多考验。
6月，中国移动加入了以银联为首的手机支付产业联盟。中国移动通信研究院业务研究所主任研究员黄更生说：“已经部署2.4GHz的地方都还在用，另外其他运营商，如中国电信也在推2.4GHz，力度比中国移动还大。”
握奇电信产品技术经理魏茂军告诉记者，高昂的成本是中国移动叫停RF-SIM的重要原因。目前应用环境大多基于13.56MHz技术，移动若重新布设支付环境成本较高，同时还受到金融部门的抵触，难度很大。
而对于双界面卡的实现模式来说，由于手机样式层出不穷，也给天线的手机适配率带来不小挑战。比如一个金属滑盖，就可能屏蔽掉射频信号，无法实现交互。2.4GHz模式也有适配率的问题，由于RF-SIM改变了SIM卡内部结构，需要重点考虑功耗和正常开关机的问题。
此外，13.56MHz阵营还面临用户量不足的困扰。北京普罗信科技总经理罗正棣告诉记者，银联目前的用户数量只有几万，并且处于试验阶段，还没有太多应用和收入来支撑业务。联通走的是NFC路线，用户量就更是少得可怜，同时手机厂商对NFC也多持观望态度，更加大了推广难度。
手机支付统一标准问题作为两大阵营的核心矛盾之一，牵涉到手机支付整个格局。据悉，移动支付标准工作组已于去年11月成立，挂靠在国家金卡办多功能卡应用联盟下面。
中国电子技术标准化研究所耿力介绍说，早在2008年6月，国标委就开始下发移动支付相关标准制订任务，目前已有5个国家标准在制订中，其中包括“系统间的无线通信和信息交换近距离无线通信接口和协议”，以及“基于射频的移动支付”有关终端设备、应用管理和安全和测试方法的规定。
耿力告诉记者，“运营商、银联、银行，每种技术方案后面都有一种商业模式。此外，13.56MHz本身就有三个方案，加上2.4GHz，还是很难统一。”
