中国银联产品创新部助理总经理肖波：银联在移动支付领域的探索与进展情况

      8月27日，“2010中国移动支付应用发展大会”正式召开播。

　　肖波：各位领导、各位同仁，大家上午好！很高兴受邀参加2010中国移动支付应用发展大会！

　　刚才各位嘉宾和各位演讲人都对移动支付的发展模式及它的应用领域做了较为全面的阐述，我演讲的主要内容包括四个部分：银联在移动支付领域的探索与进展情况；银联新一代移动支付的进展情况；移动支付应用领域的探索；银联对移动支付业务的思考与建议。

　　在座的各位和运营商的伙伴们都比较了解，在03年银联就开展过移动支付的探索，目前我们最新的统计数据是09年底的数据，我国手机用户数达到7.5亿，交易额度也突破了20多个亿，市场规模巨大。基于手机客户端交互技术的应用支付，我们也尝试使用KJAVA、BREG等手机应用平台开发专用客户端软件，比如说应用于票务、彩票上面。另外我们基于非接触智能卡和无线互联网的移动支付，以手机中的金融智能卡为支付帐户载体，以手机为支付信息处理终端，通过无线通信网络以及非接触通信技术进行远程支付和现场支付的新兴支付方式。可以说从手机支付逐步演化为移动电子商务。

　　目前中国银联大概有四种移动支付产品形态：1、智能SD卡产品，在SD卡内封装金融IC卡芯片，主要支付远程支付，近程正在研发。2、SIMPASS双界面产品，在SIM卡上内置金融IC芯片，从SIM卡引出天线，支持现场支付远程支付。通过STK短信实现数据通信。3、iSIM贴膜卡产品，在贴片卡上内置金融IC芯片，贴片卡与SIM卡粘合后可与手机交互，支持远程应用。从贴片卡引出天线可支持非接触支付功能。4、NFC手机产品，手机内置智能卡芯片和天线，同时支持远程支付和现场支付。

　　简而言之，中国银联在这方面的工作包括四大领域：平台系统方面包括移动支付平台、空中下载平台、远程商圈平台、数据短信前置。商圈方面包括远程商圈构建、现场受理环境建设。安全体系方面包括支付信息安全存储、交易信息安全加密。检测认证方面包括应用的检测及安全认证。

　　在标准方面，联合通讯运营商、成员机构、终端厂商、芯片厂商、服务提供机构等产业各方共同组建移动支付产业联盟，构建移动支付标准体系，促进产业环境成熟。从去年开始我们已经组织开展制定了一些基于从芯片到手机到平台以及到终端各个点间的接口和技术规范，因为移动支付产业涉及到的参与方太多了，包括银行、运营商，还有一些其它的终端厂商和制造商，产业链长为我们制定统一标准增加了它的复杂程度，所以基于此我们在制定标准过程中主要的原则就是基于在不同的点，为了实现顺畅的交流和沟通要制定一个端到端的标准规范，所以这里罗列了一下关于银行卡跨行交易标准的体系，还有金融IC卡及技术标准体系。

　　商用试点做了7个城市，在产品形态方面都不太一样，这里只做了简单的罗列，跟当地的移动运营商都联合进行合作了，今年年底到明年上半年商用试点结束之后我们可能会跟不同的合作伙伴探索具体的合作模式及产品形态。

　　目前中国银联联合成员机构、移动运营商、第三方合作伙伴搭建一个移动支付的产业链，我们希望负责移动支付的转接和清算，整合移动运营商和银行的资源，促进整个产业的发展。关于资金的清算问题，昨天开会我们也讨论了，人民银行的二号令出台之后，实际对发卡机构做了明确的规定，为运营商申请牌照和给移动支付定位，都提出了一个很好的条件。

　　从目前来看，刚才运营商包括联通、移动和住建部的领导都做了介绍了，我们理解支付是由于交易的发生才会发生的，支付本身是不会单独发生的，所以我们一直理解，移动支付应该是随着移动的交易而发生的，所以我们认为移动支付是一个特殊的工具，是为移动电子商务服务的，而移动电子商务主要分为近场和远场，我们在宁波做的现场支付，基本上当地的所有商户都改完了，在湖南我们也基本上改的差不多了，包括出租车。而以前非接触式最广泛的应用是在北京、上海等大城市，而下一步更需要的是资源整合的方式，做移动支付的产品。除了银联和银行做大量工作之外，还需要产业链各方本着合作共赢的方式把资源纳入到移动支付这个领域中来，这才是移动支付在近场发展方面一个重要的方向。

　　而在远程支付方面，主要是通过跟移动网络、互联网的融合。远程支付呈现“互联网化”趋势，建议产业链各方着眼全局，聚沙成塔，探讨共赢的合作模式，共同推进移动电子商务市场的发展。智能卡技术和多应用是移动电子商务发展的趋势，银联建设TSM可信服务管理平台。使用圈的各项应用功能方便地加载到用户端。便于产业链各方共同打造形式多样、内容丰富的移动电子商务平台。可能是未来移动支付尤其是在远程支付方面推动移动支付应用的发展方向，基于此银联也在探索基于智能卡及多应用的技术相结合的领域，就是现在中国银联正在做的TSM可信服务管理平台，可以使各种各样的应用无缝随时随地的获取到用户手机里，使产业链各方在基础设施建设过程中不必做过多的建设就可以实现，使产业链各方资源整合的目标达成。

　　下面我再说一下业务合作建议。

　　深化应用领域合作，利用统一的金融标准和金融帐户，共享金融行业在小额快速领域的受理环境资源。通过跟当地的城市一卡通公司合作，来整合当地的资源，为以后的手机支付的发展提供帮助。另一方面我们也在整合银联商圈，将目前的一些互联网应用和其它第三方的应用融合进来，丰富移动支付平台。还有增值服务也好、金融自助服务方面也好，我们都做了相应的工作。

　　用户拓展合作方面，凭借通讯运营商庞大的用户基础以及超过21亿的银行卡用户群体，联合向双向共同的客户推广手机支付业务，形成规模效应。充分挖掘通讯运营商和商业银行的高端客户群，交叉销售，完成市场细分，提高高端客户的活跃度和粘性。共同培养用户消费习惯，分阶段、分领域的进行营销宣传。

　　另外就是研发合作，现在移动支付大家虽然关注的很热，但从产品而言、技术储备而言，还属于刚刚起步的成长期，需要我们产业链各方就其未来的发展方向提更多的解决方案，所以我们希望借助目前的移动支付产业联盟，共同研究、讨论形成我国自主知识产权，研发相关新的产品。

　　我的发言就到这里，预祝大会圆满成功，谢谢大家！