用卡之“殇” 信用卡刷卡消费岂能高枕无忧

　　近年来，我国信用卡业务发展迅速。目前，我国商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。在赣州，市民消费也开始进入“刷卡时代”，原本习惯现金消费的赣州人，近年来用卡量也出现激增，迫使赣州很多商铺开始装上了POS机(Point of sales可进行非现金结算的销售点管理系统)。但信用卡消费给市民带来便利的同时，也存在不少隐忧。

　　少还3角罚息220元

　　在赣州某私企从事文职工作的林小姐看到她的信用卡对账单时目瞪口呆：“我上个月因一时疏忽少还了几毛钱，利息居然高成这样?”林小姐的账单显示，其上个月消费10000.3元，由于上个月还款时少还了0.3元，到本月账单日竟产生了220元的利息。

　　她随即向该行信用卡客服中心工作人员咨询，被告知银行实行的是全额罚息，即只要持卡人没有在还款日还清欠款，哪怕只有1分钱未还，都应支付自银行记账日起至到账日的透支利息。

　　据了解，按目前大多数银行的规定：未还清金额利息计算分为两部分，一部分是消费全额在消费日(或第二天)至实际还款日前一天(或当天)每天0.05%的利息，另一部分是未还金额的利息。

　　为还账拆东墙补西墙

　　赣州籍江西财经大学大四学生小丁办理了信用卡，“卡刚到手时，家人都一致反对，他们认为我还是在校学生，没有经济收入，用信用卡容易造成盲目消费。但我告诉他们，‘我有分寸，我才不会成为卡奴’。”

　　但是，自从办了信用卡以后，“刷卡让我对消费数额没有概念，丝毫没有心疼的感觉，花钱大手大脚失去理性。反正不花现金，先透支再说。渐渐地，有点消费上瘾了。”刚开始的几个月，小丁每月都将生活费存到卡里，然后继续刷。后来，小丁手机坏了想换一款新手机，可是一想买了手机后手头就没钱了，于是他便申请了第二张信用卡。

　　然而，信用卡消费并不是免费的午餐。“两张信用卡，搞得我疲于应付。首先是还款日总是搞混或忘记，结果缴了不少冤枉的循环利息和滞纳金。加上有时透支太多，我不得不向同学借钱，经常为了还账拆东墙补西墙，后来发展到为了还这张卡的钱，用另一张卡取现，但大家都知道，信用卡取现的利息高得吓人。当银行的催款电话接二连三地打来，我只好硬着头皮请父母帮我还清欠款。”

　　三方说法

　　专业理财师：月总收入的1/3是消费底线

　　某银行专业理财师在接受记者采访时表示，使用信用卡透支导致过度消费的问题主要发生在年轻人身上。“作为银行，我们虽然鼓励消费，但并不赞同过度消费”，他表示，“过度消费会增加年轻人的还款压力、在征信系统上留下不良记录，也许客户暂时不觉得有什么问题，但是在以后的房产抵押、按揭贷款等方面，可能因为留有不良记录而被一票否决。因此，年轻人应量入为出、理性消费，视信用如生命。”

　　至于如何理性消费，他表示，月收入的1/3是消费底线，不能超过可支配收入的1/2。“所谓可支配收入，是在收入中扣除刚性需求的支出，比如房租费、水电费等每月固定支出之后剩下部分。”他建议，不要重复消费，也不要一味追求时尚和品牌而过度消费。同时，不要过度沉浸于虚拟消费。

　　除此之外，他认为，年轻人在适度消费的同时，还应具备一定的理财观。“首先是每月计划存钱，以原始积累为基础进行理财投资。如果月收入3000元，可支配收入为2000元，那么可以每月强制性储蓄600元至800元，获得一定的原始积累之后，根据风险偏好和过往投资经验做一些投资品种的尝试。建议花最少的钱去买一些好的投资产品或是保障类的保险产品。进行一定的理财投资，不但对个人财务状况有帮助，而且可以大致了解国内的资本市场和国家大政方针政策。”

　　同时，“客户对个人信息不要轻易泄漏，以免给自身带来损失。”这不仅仅指各种会员卡、打折卡，银行卡的办理也要注意个人信息的保密。一旦发现自己的信用卡遗失，要进行紧急挂失，以免造成不必要的损失。网上购物最好不要使用信用卡，也不要在网银上存入过多资金，最好另办一张银行卡，每次有消费需要时存入一定金额进行消费。

　　高校教授：对学生刷卡行为应约束和引导

　　赣南师范学院教育科学学院副院长、教授李东斌在接受记者采访时表示，使用信用卡是社会经济发展的必然趋势，一味限制在校大学生使用信用卡不是解决问题的根本办法，完善相关体制机制对大学生刷卡消费进行一定约束，同时帮助大学生树立包括诚信在内的道德观和消费观，才是解决大学生用卡问题的关键。

　　李东斌表示，作为银行等金融机构，把在校大学生作为消费群体是可以理解的。而且，使用信用卡也确实能给大学生的日常生活带来方便，其本身是社会进步的表现。但是，从在校大学生的经济承受能力来考虑，他们的经济来源大多是家庭，即使有一定收入，也是个别有限的。“银行等金融机构在大学生这个群体的信用卡使用上，应根据其特殊性设定和其他群体相区别的体制机制，比如对其可透支信用额度、偿还机制等进行一定的约束。”同时，银行、高校应对在校大学生用卡进行规范教育和引导，一味限制不是办法，帮助他们加强并树立包括诚信在内的道德观和消费观，不仅能避免他们在征信系统留下不良记录，也有利于他们毕业后能更快更好地适应社会。

　　心理医生：刷卡上瘾可能是一种心理问题

　　“和网瘾是否属于心理疾病一样，刷卡消费上瘾是否属于心理疾病，目前学术界还没有定论。”赣州市第三人民医院心理科主任钟华在接受记者采访时表示，“但是可以肯定的是，如果持卡人明知自己过度刷卡的行为是不对的，但不能控制自己的刷卡欲望，甚至在控制自己刷卡行为的过程中会产生焦虑不安的情绪，其行为又造成了社会经济生活中的一些纠纷，同时对他人有不好的影响，那么基本可以判定为有一定程度的心理问题。当然，这也要看这种状态持续时间的长短。”

　　目前，刷卡上瘾是否属于心理疾病虽然未有定论，但心理学早有“购物癖”一说，“刷卡上瘾和购物癖有一定交集的部分，但两者又不能完全等同。因为有人在拥有信用卡时会出现这样的心理问题，而如果没有了信用卡，其症状又会消失。”钟华说。