推进金融IC卡在公共服务领域的应用

　　中国人民银行行长助理 李东荣

　　伴随着改革开放，我国境内从上世纪末开始在公共服务的小额支付领域尝试运用金融IC卡，并取得了一定进展。近几年来，社会经济的迅速发展和IC卡的兴起进一步推动了金融IC卡的普及应用。公共服务领域关系千家万户，涉及国计民生，已成为金融IC卡服务于经济和社会发展的重点领域。

　　在公共服务领域推进金融IC卡应用

　　是经济与社会发展的客观需求

　　快速、便捷的小额支付是现代公共服务领域对支付手段的普遍需求。随着现代社会生活节奏的加快，日常生活中的各类支付内容明显增多，支付行为极为频繁，而公共服务领域的绝大多数支付需求恰恰是和人民群众生活密切相关的小额支付，如支付各种公共交通工具和公共医疗卫生设施等费用、一般性的娱乐活动和日常购物消费。现金支付具有携带、找零、存储的不便之处，银行票据一般不适用于日常生活中的普通小额支付，银行磁条卡由于其接触式联机交易的特点也逐步难以适应越来越多的快捷、多发的小额支付需求，而具备非接触式优势、可以脱机交易的金融IC卡则能够最大限度地满足快捷的小额支付要求，从而适应人民群众日常生活中的普遍需要。

　　通用、安全是现代公共服务领域对支付手段的基本需求。近年来，社会上各种形式的新的支付工具亦不断出现，这一方面在某种程度上满足了一部分社会公共要求，另一方面由于各个部门的技术标准、安全保障程度、管理方式不尽相同，这些创新工具也对现代支付的安全性提出了挑战，这就要求金融部门提供安全、通用的支付服务。

　　多应用性是现代公共服务领域对支付手段的拓展需求。目前我国存在各种针对不同行业的支付卡，导致人们在生活中常常需要携带多个支付卡，事实上造成了新的不便利，影响了效率。金融IC卡具有多应用性的特点，它不仅可以增强金融机构服务于社会管理的能力，而且也为社会政府部门或其他行业支付卡片的整合应用提供了技术支持。目前全国各地的城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业服务以及政府服务项目，都对金融IC卡的应用领域和功能拓展提出了新的要求。

　　金融IC卡在我国公共服务领域应用的探索

　　我国银行业在上世纪90年代中后期开始涉足IC卡，是国内较早使用IC卡技术的一个重要行业。1997年12月，中国人民银行颁布我国金融行业第一项IC卡标准——《中国金融集成电路(IC)卡规范(1.0版)》，这为我国金融IC卡的发展奠定了基础。

　　1998年，人民银行组织协调各商业银行开始在北京、上海、长沙等地区进行银行IC卡试点，随后逐步扩展到天津、福州、杭州、宁波、贵阳、重庆等城市。试点城市通过开展电子钱包业务，推动了银行IC卡应用，部分城市还在医疗、交通和社保行业进行了尝试，取得了一定成效，但由于当时银行卡业务联网通用程度较低，社会对小额支付的认识不够，公共服务领域对金融服务的需求不强，跨行业应用合作不深，加上卡片终端国产化率低导致价格高企，试点城市虽投入大量精力，但总体的应用效果不理想，银行IC卡在国内未能实现大范围、大规模的应用。

　　2005年3月，人民银行在前期探索的基础上，颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)》，该版本参考国际主流标准，兼容行业应用要求，在银行借贷记功能应用之外，自主设计基于借贷记的电子钱包业务，具有更高的安全性和业务创新能力。

　　自2005年天津、福州等城市启动“城市一卡通”项目以来，集政府公共服务和金融服务为一体的金融IC卡推广工作开始在全国各地开展，2008年中国人民银行批准宁波为全国首个金融IC卡多应用试点城市，由该市政府牵头协调各行业主管部门、人民银行组织各商业银行积极参与的市民金融IC卡试点项目最具代表性。

　　作为金融IC卡，宁波市民卡将民政、劳动、医疗卫生、公积金、公安、工商、税务、教育等政府服务项目与交通、公用事业(1940.546,15.71,0.82%)等商业服务项目整合在一张IC卡上。该卡除具有普通银行卡的借贷记功能外，还具有银行电子钱包功能，并支持非接触式使用。其中，对于无借贷记功能的纯电子钱包卡，采用了非实名制方式。宁波市民卡依托现有遍及全国的银行卡网络，在进行相应技术改善的基础上进行交易支付和资金清算，卡内账户资金由发卡银行按照有关规定进行管理。持卡人在使用银行电子钱包支付时，保持了权益人资金始终在个人账户支付的属性，通过账户圈存或现金缴入方式，向权益人持有的IC卡内预存一定金额，消费额则以预存金额为限。这种一卡多应用较好地体现了“合理、规范、经济、安全、便利”的特点。

　　宁波市民卡项目是金融IC卡运用于公共领域的最新探索，也是《中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)》区域性应用的成功实践。其成功经验是“政府引导，市场运作，总体规划，统一标准”。该项目在一定程度上实现了城市信息化与金融信息化的结合，明显提升了政府公共服务管理的效率，并促进了金融服务水平的提高和相关信息产业的升级。该项试点成果对全国各地推广应用金融IC卡具有积极的引导和参考作用。

　　宁波试点不但验证了金融IC卡标准的可行性和安全性，而且通过实践为人民银行进一步修订、完善一系列涉及金融IC卡的标准提供了依据。2009年以来，人民银行先后颁布了《银行卡卡片规范》、《银行卡POS终端规范》、《银行卡ATM终端规范》和《银行卡联网联合技术规范》等标准。特别是2010年4月《中国金融集成电路卡规范》的颁布，标志着中国金融IC卡应用进入了一个的新的历史发展阶段。

　　在上述试点经验的启示下，目前我国金融IC卡在公共服务领域的应用已经引起各级政府部门的高度重视，许多城市纷纷拟定应用金融IC卡改善市政服务的计划，并将其作为改善民生工程的重要组成部分予以实施。

　　推动金融IC卡在公共服务领域应用的重要意义

　　金融IC卡兼具标准性、安全性、便利性、经济性、广泛性和创新性的特点，在公共服务领域推广应用金融IC卡具有较强的现实意义。

　　标准性。标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础。银行卡产业始终坚持统一标准，包括统一的规范、统一的卡片、统一的系统接口、统一的终端要求、统一的使用方式、统一的清算处理等。标准统一不仅规范和促进了银行卡的发展，更重要的是方便了持卡人的认知和使用。金融IC卡作为银行卡的换代产品，继续坚持统一标准、联网通用的原则，为我国各类支付卡的发行和使用提供了统一、规范的金融IC卡标准，为我国个人支付产业的长远、稳定发展奠定了坚实基础。

　　安全性。近年来，社会上各种商业储值卡发展迅猛，部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包，这其中有一些明显缺乏规范管理。如资金的收付缺乏有效的监管，甚至出现卷款走人的事件，由此造成资金所有人的权益得不到有效保障，对单位和个人的支付安全乃至社会经济金融秩序的稳定带来冲击，而符合我国金融行业标准的金融IC卡，既遵循金融支付的制度规定、风险管理、补偿机制等基础性规范，又在技术上顺应国际金融支付技术发展的潮流和应用趋势，采用了先进、开放和安全的技术标准，具备磁条卡无可比拟的安全性，成为提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。它具有技术先进、标准统一、由金融机构发行、结算渠道可控、个人资金始终在银行账户内存放和支付的特点，从而彻底改变了目前因银行磁条卡技术相对落后和易被复制伪造的状况，使其成为最安全、可靠的新型金融支付工具，对于规范和引导我国社会支付，维护支付秩序具有积极意义。

　　便利性。金融IC卡交易速度快捷、充值方便(无论是在银行柜台上，还是通过24小时自助式银行、圈存设备等方式均可对金融IC卡的电子钱包进行充值)，具有很大的发展空间，将极大优化和方便人民群众日常生活。

　　经济性。推广使用标准统一的金融IC卡，可以节约社会成本，提高经济金融效率。从持卡人角度讲，可以减少现金携带，免除现金找零和存储的不便，避免携带五花八门、互不联网通用的各类卡片；从商户角度讲，使用统一标准的受理设施，可以方便受理卡片，避免一柜多机，同时IC卡可以实现脱机功能，减少商户的通讯费用开支；从银行角度讲，可以在保持金融支付的基础上，依托联网通用的银行网络，研发多应用的增值服务，提高现有金融资源利用效率；从行业角度讲，可以避免各行各业为搭建庞大的支付网络和建设独立的支付系统而重复投资，从而节约社会成本，实现集约化发展。

　　广泛性。金融IC卡不但可以满足银行业需要，也可以满足其他行业特别是公共服务领域的金融要求，庞大、先进和日益完善的银行卡受理网络可以为公共服务领域的金融IC卡应用提供更加广泛的空间。同时，金融IC卡也适应了国际卡组织在全球推行EMV芯片迁移计划的大趋势，有利于提高我国在电子支付领域的国际话语权和竞争力。

　　创新性。金融IC卡通过技术创新促进银行业务创新，金融机构可以充分利用金融IC卡支持多应用的特点，加大对金融服务市场细分、业务细化和个性化设计等方面研发力度，按照市场需求的多样性、风险控制的复杂性、业务管理的差异性设计开发银行卡产品，克服银行磁条卡功能同质化、创新空间受限的缺点，进一步丰富和创新金融服务。

　　推动金融IC卡在公共服务领域应用的整体思路

　　“十二五”期间将是我国社会经济快速发展的关键时期，也是我国改善民生、完善公共服务的重要阶段。公共服务的快速发展为金融IC卡的推广应用提供了良好的发展机遇。为此，金融部门必须抓住有利时机，按照国家经济与社会发展的目标要求，进一步理清思路、明确方向、制定规划，组织落实配套政策，加快推动金融IC卡在公共服务领域的应用，为构建和谐社会、实现小康目标作出应有贡献。

　　确定金融IC卡在公共服务领域应用的发展战略。要认真研究IC卡在金融与公共服务领域有效结合的客观规律，不断丰富实践，从转变经济发展方式、改善群众生活方式、提升金融服务质量的高度，提出我国金融IC卡在公共服务领域发展的战略规划和总体方案。特别是要在最贴近民生的医疗、养老保险和公共交通等供需矛盾突出的社会公共服务领域，尽快实现金融IC卡应用的突破。

　　构建具有中国特色的金融IC卡标准体系。要加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度以及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准体系的建设工作。积极引导和促进各行业IC卡支付应用统一到金融IC卡标准，以利于进一步整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全、保障人民群众切身利益。

　　实现金融IC卡在公共服务领域应用的资源共享与协调发展。我国作为一个迅速崛起的发展中人口大国，公共服务中的金融应用潜力巨大，只有充分发挥政府部门的统筹、协调和引导作用，才能又好又快地推进金融IC卡在公共服务领域应用的整体水平。相关政府部门要切实发挥职能作用，密切协作，认真分析产业发展的主要矛盾和发展规律，充分调动和发挥金融IC卡产业链各市场主体的作用，制定并落实金融IC卡在公共服务领域应用的相关产业扶持政策，不断加大金融IC卡对公共服务应用的协调、指导和支持。

　　扩大金融IC卡的应用行业和区域。要认真总结金融IC卡试点工作经验，切实分析、研究和解决试点中出现的问题，进一步完善总体方案、标准制度、运作规则和实施措施，按照“以应用为中心、以市场为导向”的原则，逐步推行试点经验，促进金融IC卡在公共服务领域应用工作的全面展开。通过试点地区和重点银行的示范作用，带动银行业整体的金融IC卡技术应用。