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移动支付标准统一还是分割？
作者：逄丹
来源：通信产业网讯
日期：2010-05-07 14:03:23
摘要：根据中国银联公布的数据，2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将达到36.1%。不过，要使移动支付释放出更大的潜力，业界需要加紧制定移动支付的标准，同时为移动支付培育一个健康的产业链。
根据中国银联公布的数据，2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将达到36.1%。不过，要使移动支付释放出更大的潜力，业界需要加紧制定移动支付的标准，同时为移动支付培育一个健康的产业链。
“五·一”假期，一直对上海世博会充满憧憬的李蒙终于达成了自己的愿望——世博园畅游。而最令他满意的是，无论是检票入园、预约参观，还是进行餐饮消费，他只需要凭借一部手机轻松实现。
李蒙告诉记者，这得益于上海世博会推出的“世博手机票”服务。据了解，“世博手机票”是以手机SIM卡作为世博门票的载体，把门票信息存储到 SIM卡中，用户在园区入口处可通过手机靠近检票闸机“刷卡”入园，并可查询票务信息、领取纪念票等。除了具备门票功能，手机票还可以当“手机钱包”，可以通过它在世博园区内外餐馆商户处消费。
为享受“世博手机票”带来的便利，李蒙到上海移动营业厅将SIM卡更换为RFID-SIM卡，并开通手机票业务后，通过移动世博票网站发起购票请求，在完成支付后，世博会门票信息通过“空中下载”的方式，写入其SIM卡中。
事实上，不止是在上海世博会期间，用户可以使用移动支付业务。湖南、广东以及重庆等省市的用户已经可以订购手机支付业务，刷手机乘坐公共交通和购物。
当前，移动支付已成为国内外运营商和金融机构支付业务的发展方向。据行业协会Eurosmart和市场研究公司 StrategyAnalytics的数据，到2011年，消费者用手机支付的金额将达220亿美元。而据艾瑞咨询研究显示，预计到2010年，中国电子支付交易额可以达到2800亿元，实现交易额超过100%的高速增长。
统一还是分割？
移动支付潜力巨大，但道路却不平坦。
虽然RFID技术发展到如今已经非常成熟，但如何与手机结合开展支付应用还处于探索阶段。“如何解决手机和POS机之间的通信问题，成为当前运营商推广移动支付面临的最大挑战。”中国移动研究院移动支付专家黄更生在接受《通信产业报》(网)记者采访时表示。
目前，主流的移动支付实现技术主要有三种，分别是NFC、SIM-Pass以及RF-SIM。而国内三大运营商选择了不同的技术实现方式来推广移动支付业务。
中国电信副总工程师靳东滨此前表示，中国电信将基于13.56MHz的SIM-Pass技术作为移动支付的发展方向。不过他补充说，中国电信也正在积极研究RF-SIM技术，支持RF-SIM应用。
中国联通技术部标准管理处顾霞在接受《通信产业报》（网）记者采访时说，中国联通将考虑直接采用NFC手机。“支持NFC功能的WCDMA手机已经成为一种发展趋势，例如诺基亚、LG、三星和摩托罗拉等厂商在2010年都会推出NFC手机。”
而中国移动则采用自有技术RF-SIM技术。2009年10月，中国移动正式发布2.4G全卡技术方案，及RF-SIM技术。中国移动提出了多应用协议框架，解决了应用空中下载和动态管理问题，从而实现了基于RF-SIM的电子钱包应用，实现空中充值、脱机消费等功能。
黄更生告诉记者，中国移动已经完成手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，形成了一系列技术规范和标准，累计编写规范和方案200多本，共计400万字。
黄更生说，RF-SIM技术下，手机适配率较高，即RF-SIM卡和手机的契合程度非常高，达到80%，目前，支持手机达到1500万部。相对而言，SIM-Pass技术方式，手机适配率较低，只有20%左右，支持手机大约400万部。
不过，他坦言，中国移动推广RF-SIM技术也将面临很大挑战。因为目前市面上的POS机大多工作在13.56MHz，要大规模推广RF- SIM技术，需要更换大量的POS机，这将是一笔不小的成本，同时RF-SIM卡的成本较普通智能卡也要高出很多。而SIM-Pass技术实现方式成本较为低廉。
东信和平产品研发中心主任黄小鹏告诉记者：“NFC方式虽然是目前最为成熟的一种解决方案，但因为NFC专利全部掌握在国外厂商手中，中国联通推广NFC技术将面临着专利费过高的挑战。”
走向融合
目前，各种移动支付技术实现方式各有利弊。13.56MHz技术需要定制手机终端或者在手机上加装天线，手机终端成本以及用户更换终端成本等方面对于运营商提出了较大的挑战，而且对于运营商掌控产业链来说也极其不易；而2.4G技术是非传统行业标准，POS终端需要改造，同时较广的通信范围存在一定的安全隐患等。因此，三分天下的局面短期内很难改变。
目前，三大运营商也正在将各种技术兼容并蓄。例如，中国移动已经开始开展一些13.56MHz项目，与握奇数据合作开展杭州市民卡（城市通卡）手机支付项目。而据消息人士透露，中国电信也正与专注于2.4GHz技术研发的厂商进行沟通和交流。
业界专家表示，必须加速移动支付标准的制定，使得移动支付产业链有章可循。
工业和信息化部科技司副巡视员代晓慧日前表示，工业和信息化部科技司和通信发展司正在积极组织和制定小额手机支付标准，并作为一项重点工作来抓。
黄更生说，未来不排除几种技术方式走向融合的可能。黄小鹏也向记者表示了相同的观点。“未来，在SIM卡里，可能既有13.56MHz，也有 2.4GHz的技术在发挥作用，两者走向融合，为用户提供更好的近场通信和远程通信体验。”
关注多应用
目前，由于手机支付商业模式不明确，一张SIM卡对应一个“手机钱包”，也就意味着只对应一家银行，对其他银行形成屏蔽。而对于用户来说，用户可能在多个银行都有业务，如果用户希望同时享受到多家银行的手机钱包服务，就需要分别去不同的发卡行里办理业务，显然将使得用户最终体验大打折扣。
黄更生告诉记者，中国移动正在研究如何将不同的银行卡放在同一张SIM卡，从而实现统一管理和发放。中国移动已经对此在不同的地方展开了试点工作。例如，上海移动与上海申通地铁共同推出“刷手机乘地铁”服务，RF-SIM卡里采用了SIM卡多应用管理平台，对应多个“手机钱包”。这样，北京移动用户同样可以使用同一个手机钱包乘坐上海地铁，而无需到当地再开通另外一个移动支付业务。
而一直和中国移动有着良好合作的东信和平目前正在研发中国移动提出的这种多功能SIM卡片。黄小鹏告诉记者，东信和平研发流程已经完毕，可以随时向中国移动提供此种卡片。
而且，采用SIM卡多应用管理平台也可以为用户提供丰富的应用业务。“移动商务包括多种应用，如信用卡、电子票证、门禁卡、电子钱包等行业应用，以及衣食住行、工作娱乐等各个方面的个人应用。我们希望用户通过一张卡即可享受到所有的服务。”黄更生说。
不过，移动支付之所以没有在世界范围内迅速推广，不仅有技术标准不统一的问题，更多的原因是因为产业链各方没有找到一个合适的定位。对此，业内人士分析，只有运营商和金融机构友好合作，才能实现移动支付产业链的健康发展，而到时候移动支付的潜力将全部得到释放。
■技术
·SIM-Pass
优势：SIM-Pass技术工作在13.56MHz下，将应用信息和RFID模块都集成到 SIM/UIM卡中，对运营商十分有利，用户也无需更换手机终端，将天线与SIM/UIM卡片直接相连，即可通信。
劣势：由于天线是从SIM/UIM中引出的，而不同手机终端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要进行适配，目前，手机适配率只能达到20%左右。同时，由于天线是直接引出，比较容易折断，将无法工作。
·RF-SIM
优势：是一种新型的RFID产品，采用了2.4GHz的通信频率。它将RFID模块、天线和应用信息都集成在SIM/UIM卡中，用户只需要更换UIM卡即可使用，从手机成本、业务控制角度来说是运营商的最佳选择。
劣势：RF-SIM的工作频点与银行、公交等主要行业的POS机不一致，因此重心布放POS终端，需要大量的成本。而且，RF-SIM卡的成本较普通智能卡要高出很多。
·NFC
优势：NFC方式目前是发展最成熟的方案。技术成熟、功能全面、有商用案例是其最大的优势。而且目前大多数手机厂商都表示要推出NFC手机。
劣势：由于NFC方式需要定制手机终端，SIM/UIM卡不能控制业务逻辑，对于运营商控制产业链十分不利。另外，技术壁垒也是一个劣势，因为NFC的专利掌握在国外厂商的手中。
■策略
中国电信：兼容并蓄
中国电信在2009年5月推出了手机缴费、手机订购及手机银行等移动支付业务，利用短信、 WAP和客户端等方式，可以登录网站缴纳公共事业费，订购电影票，登录银行进行金融操作。
2010年2月，中国电信上海公司为服务世博而推出的综合信息服务——“翼支付”业务正式推出，南京路步行街上50余家商户成为中国电信“翼支付”的首批特约商户。该款产品将钱包账户置入天翼手机的UIM卡中，客户持天翼手机在超市、便利店、商场等特约商户进行购物。
目前，中国电信将工作在13.56MHz的SIM-Pass技术作为主要方向，不过，中国电信也将支持RF-SIM技术的应用。
中国移动：大胆创新
中国移动大胆创新，将电信、金融等支付业务融合到SIM卡里。2009年10月，中国移动正式发布2.4G全卡技术方案，及RF-SIM技术。
据了解，中国移动已经完成手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，形成了一系列技术规范和标准，累计编写规范和方案200多本，共计400万字。
目前，中国移动正在湖南、广东和重庆等省市推进移动支付试点工作。在湖南，中国移动重点进行了移动交易、移动公共交通、移动公用事业缴费等试点应用；在重庆市，中国移动以手机现场支付业务的试点应用为切入点，大力推进公共交通和小额现场支付购物试点工作。
中国移动表示，虽然以2.4GHz的RF-SIM卡技术作为主要技术实现方式，但并不排斥 13.56MHz技术实现方式。中国移动也积极开放RF-SIM技术。
中国联通：关注成熟度
2009年4月17日，上海联通联合上海公共交通卡股份有限公司、上海市复旦微电子在上海推出了NFC手机，在乘公交车、地铁、出租车和轮渡时，可直接用手机进行刷卡扣费，还可以利用手机菜单功能直接查询公交卡的余额。
显然，中国联通采用了一种区别于中电信和中移动的移动支付实现方式。这是因为，从全球范围来看，支持NFC功能的WCDMA手机已经成为一种趋势。例如，诺基亚、LG、三星和摩托罗拉作为NFC的倡导者，在2010年将推出大量NFC手机。
而且，中国联通在运营CDMA网络时，就已经形成了机卡分离的工作思路，这也将利于NFC方案的推广。不过，中联通需要解决NFC专利费过高的问题，专利费过高意味着手机售价不菲，如何让用户接受是中联通需要去考虑的。
“五·一”假期，一直对上海世博会充满憧憬的李蒙终于达成了自己的愿望——世博园畅游。而最令他满意的是，无论是检票入园、预约参观，还是进行餐饮消费，他只需要凭借一部手机轻松实现。
李蒙告诉记者，这得益于上海世博会推出的“世博手机票”服务。据了解，“世博手机票”是以手机SIM卡作为世博门票的载体，把门票信息存储到 SIM卡中，用户在园区入口处可通过手机靠近检票闸机“刷卡”入园，并可查询票务信息、领取纪念票等。除了具备门票功能，手机票还可以当“手机钱包”，可以通过它在世博园区内外餐馆商户处消费。
为享受“世博手机票”带来的便利，李蒙到上海移动营业厅将SIM卡更换为RFID-SIM卡，并开通手机票业务后，通过移动世博票网站发起购票请求，在完成支付后，世博会门票信息通过“空中下载”的方式，写入其SIM卡中。
事实上，不止是在上海世博会期间，用户可以使用移动支付业务。湖南、广东以及重庆等省市的用户已经可以订购手机支付业务，刷手机乘坐公共交通和购物。
当前，移动支付已成为国内外运营商和金融机构支付业务的发展方向。据行业协会Eurosmart和市场研究公司 StrategyAnalytics的数据，到2011年，消费者用手机支付的金额将达220亿美元。而据艾瑞咨询研究显示，预计到2010年，中国电子支付交易额可以达到2800亿元，实现交易额超过100%的高速增长。
统一还是分割？
移动支付潜力巨大，但道路却不平坦。
虽然RFID技术发展到如今已经非常成熟，但如何与手机结合开展支付应用还处于探索阶段。“如何解决手机和POS机之间的通信问题，成为当前运营商推广移动支付面临的最大挑战。”中国移动研究院移动支付专家黄更生在接受《通信产业报》(网)记者采访时表示。
目前，主流的移动支付实现技术主要有三种，分别是NFC、SIM-Pass以及RF-SIM。而国内三大运营商选择了不同的技术实现方式来推广移动支付业务。
中国电信副总工程师靳东滨此前表示，中国电信将基于13.56MHz的SIM-Pass技术作为移动支付的发展方向。不过他补充说，中国电信也正在积极研究RF-SIM技术，支持RF-SIM应用。
中国联通技术部标准管理处顾霞在接受《通信产业报》（网）记者采访时说，中国联通将考虑直接采用NFC手机。“支持NFC功能的WCDMA手机已经成为一种发展趋势，例如诺基亚、LG、三星和摩托罗拉等厂商在2010年都会推出NFC手机。”
而中国移动则采用自有技术RF-SIM技术。2009年10月，中国移动正式发布2.4G全卡技术方案，及RF-SIM技术。中国移动提出了多应用协议框架，解决了应用空中下载和动态管理问题，从而实现了基于RF-SIM的电子钱包应用，实现空中充值、脱机消费等功能。
黄更生告诉记者，中国移动已经完成手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，形成了一系列技术规范和标准，累计编写规范和方案200多本，共计400万字。
黄更生说，RF-SIM技术下，手机适配率较高，即RF-SIM卡和手机的契合程度非常高，达到80%，目前，支持手机达到1500万部。相对而言，SIM-Pass技术方式，手机适配率较低，只有20%左右，支持手机大约400万部。
不过，他坦言，中国移动推广RF-SIM技术也将面临很大挑战。因为目前市面上的POS机大多工作在13.56MHz，要大规模推广RF- SIM技术，需要更换大量的POS机，这将是一笔不小的成本，同时RF-SIM卡的成本较普通智能卡也要高出很多。而SIM-Pass技术实现方式成本较为低廉。
东信和平产品研发中心主任黄小鹏告诉记者：“NFC方式虽然是目前最为成熟的一种解决方案，但因为NFC专利全部掌握在国外厂商手中，中国联通推广NFC技术将面临着专利费过高的挑战。”
走向融合
目前，各种移动支付技术实现方式各有利弊。13.56MHz技术需要定制手机终端或者在手机上加装天线，手机终端成本以及用户更换终端成本等方面对于运营商提出了较大的挑战，而且对于运营商掌控产业链来说也极其不易；而2.4G技术是非传统行业标准，POS终端需要改造，同时较广的通信范围存在一定的安全隐患等。因此，三分天下的局面短期内很难改变。
目前，三大运营商也正在将各种技术兼容并蓄。例如，中国移动已经开始开展一些13.56MHz项目，与握奇数据合作开展杭州市民卡（城市通卡）手机支付项目。而据消息人士透露，中国电信也正与专注于2.4GHz技术研发的厂商进行沟通和交流。
业界专家表示，必须加速移动支付标准的制定，使得移动支付产业链有章可循。
工业和信息化部科技司副巡视员代晓慧日前表示，工业和信息化部科技司和通信发展司正在积极组织和制定小额手机支付标准，并作为一项重点工作来抓。
黄更生说，未来不排除几种技术方式走向融合的可能。黄小鹏也向记者表示了相同的观点。“未来，在SIM卡里，可能既有13.56MHz，也有 2.4GHz的技术在发挥作用，两者走向融合，为用户提供更好的近场通信和远程通信体验。”
关注多应用
目前，由于手机支付商业模式不明确，一张SIM卡对应一个“手机钱包”，也就意味着只对应一家银行，对其他银行形成屏蔽。而对于用户来说，用户可能在多个银行都有业务，如果用户希望同时享受到多家银行的手机钱包服务，就需要分别去不同的发卡行里办理业务，显然将使得用户最终体验大打折扣。
黄更生告诉记者，中国移动正在研究如何将不同的银行卡放在同一张SIM卡，从而实现统一管理和发放。中国移动已经对此在不同的地方展开了试点工作。例如，上海移动与上海申通地铁共同推出“刷手机乘地铁”服务，RF-SIM卡里采用了SIM卡多应用管理平台，对应多个“手机钱包”。这样，北京移动用户同样可以使用同一个手机钱包乘坐上海地铁，而无需到当地再开通另外一个移动支付业务。
而一直和中国移动有着良好合作的东信和平目前正在研发中国移动提出的这种多功能SIM卡片。黄小鹏告诉记者，东信和平研发流程已经完毕，可以随时向中国移动提供此种卡片。
而且，采用SIM卡多应用管理平台也可以为用户提供丰富的应用业务。“移动商务包括多种应用，如信用卡、电子票证、门禁卡、电子钱包等行业应用，以及衣食住行、工作娱乐等各个方面的个人应用。我们希望用户通过一张卡即可享受到所有的服务。”黄更生说。
不过，移动支付之所以没有在世界范围内迅速推广，不仅有技术标准不统一的问题，更多的原因是因为产业链各方没有找到一个合适的定位。对此，业内人士分析，只有运营商和金融机构友好合作，才能实现移动支付产业链的健康发展，而到时候移动支付的潜力将全部得到释放。
■技术
·SIM-Pass
优势：SIM-Pass技术工作在13.56MHz下，将应用信息和RFID模块都集成到 SIM/UIM卡中，对运营商十分有利，用户也无需更换手机终端，将天线与SIM/UIM卡片直接相连，即可通信。
劣势：由于天线是从SIM/UIM中引出的，而不同手机终端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要进行适配，目前，手机适配率只能达到20%左右。同时，由于天线是直接引出，比较容易折断，将无法工作。
·RF-SIM
优势：是一种新型的RFID产品，采用了2.4GHz的通信频率。它将RFID模块、天线和应用信息都集成在SIM/UIM卡中，用户只需要更换UIM卡即可使用，从手机成本、业务控制角度来说是运营商的最佳选择。
劣势：RF-SIM的工作频点与银行、公交等主要行业的POS机不一致，因此重心布放POS终端，需要大量的成本。而且，RF-SIM卡的成本较普通智能卡要高出很多。
·NFC
优势：NFC方式目前是发展最成熟的方案。技术成熟、功能全面、有商用案例是其最大的优势。而且目前大多数手机厂商都表示要推出NFC手机。
劣势：由于NFC方式需要定制手机终端，SIM/UIM卡不能控制业务逻辑，对于运营商控制产业链十分不利。另外，技术壁垒也是一个劣势，因为NFC的专利掌握在国外厂商的手中。
■策略
中国电信：兼容并蓄
中国电信在2009年5月推出了手机缴费、手机订购及手机银行等移动支付业务，利用短信、 WAP和客户端等方式，可以登录网站缴纳公共事业费，订购电影票，登录银行进行金融操作。
2010年2月，中国电信上海公司为服务世博而推出的综合信息服务——“翼支付”业务正式推出，南京路步行街上50余家商户成为中国电信“翼支付”的首批特约商户。该款产品将钱包账户置入天翼手机的UIM卡中，客户持天翼手机在超市、便利店、商场等特约商户进行购物。
目前，中国电信将工作在13.56MHz的SIM-Pass技术作为主要方向，不过，中国电信也将支持RF-SIM技术的应用。
中国移动：大胆创新
中国移动大胆创新，将电信、金融等支付业务融合到SIM卡里。2009年10月，中国移动正式发布2.4G全卡技术方案，及RF-SIM技术。
据了解，中国移动已经完成手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，形成了一系列技术规范和标准，累计编写规范和方案200多本，共计400万字。
目前，中国移动正在湖南、广东和重庆等省市推进移动支付试点工作。在湖南，中国移动重点进行了移动交易、移动公共交通、移动公用事业缴费等试点应用；在重庆市，中国移动以手机现场支付业务的试点应用为切入点，大力推进公共交通和小额现场支付购物试点工作。
中国移动表示，虽然以2.4GHz的RF-SIM卡技术作为主要技术实现方式，但并不排斥 13.56MHz技术实现方式。中国移动也积极开放RF-SIM技术。
中国联通：关注成熟度
2009年4月17日，上海联通联合上海公共交通卡股份有限公司、上海市复旦微电子在上海推出了NFC手机，在乘公交车、地铁、出租车和轮渡时，可直接用手机进行刷卡扣费，还可以利用手机菜单功能直接查询公交卡的余额。
显然，中国联通采用了一种区别于中电信和中移动的移动支付实现方式。这是因为，从全球范围来看，支持NFC功能的WCDMA手机已经成为一种趋势。例如，诺基亚、LG、三星和摩托罗拉作为NFC的倡导者，在2010年将推出大量NFC手机。
而且，中国联通在运营CDMA网络时，就已经形成了机卡分离的工作思路，这也将利于NFC方案的推广。不过，中联通需要解决NFC专利费过高的问题，专利费过高意味着手机售价不菲，如何让用户接受是中联通需要去考虑的。
