移动支付 PK银联，谁在取代谁

　　近日，有媒体报道称，号称“超级网银”的央行第二代支付系统，将于8月份上线，首批十多家试点的商业银行正进行接入系统开发。这一行动计划，并不包括第三方支付组织。对此，业界对第三方支付前景表示担忧，甚至怀疑第三方支付是否会被网银挤垮、取代。这种说法乍一看还有些道理，传统网银遍地开花，街巷皆知。加之政策推波助澜，可能垄断整个支付市场。但是，从长远看，我国移动商务市场，尤其是3G时代，移动支付如雨后春笋般地出现成长壮大，不难预测，银联和移动支付的博弈是一个长期的过程，在一段时期内，不会发生互相替代的关系。 

　　首先，随着上海世博开幕，手机刷门票、移动支付、云城市，中国物联网 “闪亮”登场，尤其是手机支付为“三网融合”打开一扇窗。根据权威机构预测，2011年我国手机用户到将超8亿，如果按照日本50%使用率计算，用户数量超过4亿。如果每人以2009年平均每笔交易金额200元估计，人均每年手机支付一次能800亿元的消费市场。Strategy Analytics 预计，到2011 年将有360 亿美元的交易通过移动非接触式方式，即手机刷卡进行支付。目前，中移动将移动支付列入了KPI考核，据银联公布的数据，2010年中国移动支付用户数将达到1.47亿户，其同比增长率将达到36.1%。不过，中国联通推出了完全和电信移动不同的支付模式，实现机卡分离，其便捷、快速、低碳是银联无法比拟的。 

　　其次，第三方支付拥有互联网的特点，及时、灵活、便捷、低碳，这也是与银联体系差异化竞争的卖点。第三方支付，不仅能够提供移动电话支付，还将互联网、手机、固定电话最好的整合在一个平台上，提供一站式服务，使电子支付“网上线下”全覆盖。以中国联通“网上营业厅”使用的易宝支付为例，可以给手机、固定电话、小灵通和宽带充值或交费，同时在3G商城购买号卡、iPhone手机、合约计划产品等。同时，对3G商城不同供应商还实现了实时、自动分账。全国统一运营，满足各地个性、本地化需求。而相比之下，依靠“四大行”垄断形成的银联系统，因其不够便捷、手续费高、服务网点少等缺陷，逐渐在失去用户。其实，这次升级，也就是对其本身存在的缺陷进行完善。 

　　再次，第三方支付除了用户互联网特点外，需要行业深度竞争力。据工信部副部长奚国华透露，工信部正在给移动支付制定标准。我们知道，关于第三方支付企业是否需要发金融牌照，仍然具有很大争议。未来，我国第三方支付平台除了支付宝、易宝支付、快钱、财付通等规模较大的企业来共同“分粥”外，一些来自国内外的大企业也蠢蠢欲动，国内数以百计的中小型支付企业正未雨绸缪。第三方支付起源于欧美，发达于亚洲日本、韩国、新加坡。这些国家和地区有着成熟的市场环境，完善的平台，成功的市场运作经验。而我国第三方支付刚刚起步，善于借鉴国外模式，本土化运营商的企业更有机会。譬如，一站式服务，实时付款、自动分账、人性化的服务等等。 

　　最后，第三方支付尤其是手机支付，是“三网融合”的完美呈现之一，关系到国务院决策，黎民百姓的生活。但是，和西方发达国家迥异的是，传统思维、管理、政策仍然制约着这个产业的发展。其一，人们一谈到第三方支付，就联想到网上支付，进而想到网络安全，想到购物。其实，相比中国8亿手机用户，互联网用户接近4亿占据50%。说明如果手机支付成熟，其用户远比互联网用户多。值得强调的是，以小额支付，远程支付，手机支付为方向的企业更有前途。其二，目前，支付领域大多到网上购物，其实在航空、物流、娱乐领域，也有很大市场。据权威机构调查，开心网、人人网、MySpace等SNS领域，均使用了包括支付宝、易宝支付在内的多种支付方式。 

　　所以，无论是网银，还是第三方支付产业，都是均等的机会。监管部门最好先别“一刀切”，譬如，试图去统一技术标准，支付模式等等，因为第三方支付原本就不是金融机构。应该鼓励创新，多模式发展，打破传统思维和金融牌照垄断，先做大市场“蛋糕”。 唯独如此，这个产业才能兴旺，老百姓才会便利、安全、放心地去选择支付手段，移动电子商务才能发展起来。