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移动支付的规模应用，你准备好了吗？
作者：闫瑞芬
来源：卡技术与安全
日期：2009-08-03 09:06:37
摘要：随着NFC这种把数以百万计的手机转变为方便的非接触支付设备的短距离无线通讯技术迅速浮现市场，手机制造商、电信运营商、银行、设备终端厂商及交通和零售市场等服务供应商对此产生了很大吸引力。
题记：
随着NFC这种把数以百万计的手机转变为方便的非接触支付设备的短距离无线通讯技术迅速浮现市场，手机制造商、电信运营商、银行、设备终端厂商及交通和零售市场等服务供应商对此产生了很大吸引力。具有NFC功能的非接触移动支付日益在全球显现。有行业人士预测到2013年，具有NFC功能的非接触移动支付市场的市值将达到750亿美元。如何看待移动支付未来的这一发展趋势？从另一个角度讲，在移动支付走向应用井喷之时，移动支付的安全问题也提上了日程，与其息息相关的各方产业经理人又是如何来审视这个问题呢？本期经理人“视界”观点，我们将一起走进设备终端厂商经理人，聆听来自他们智慧的声音。从本期始，我们将就移动支付的话题与各行业经理人展开讨论，期待您的参与与分享，共同促进移动支付技术在中国的普及推广！
Q1：作为全球电子支付行业的领导者，如何看待移动支付市场的巨大增长潜力？在产品升级和技术创新方面采取了哪些应对策略？
朱总：蓝竹认为移动支付已经处在指数级上升的前期，而非接触支付是移动支付的关键契入点。
谈到移动支付，十个专家也许有十个不同的理解，因为“移动支付”发展到现在已经近十年，其间涌现了各种各样的思路、业务模式和技术方案，用来满足和提升各种业务需求。另外，大家对于附着于移动支付平台上各类增值服务的潜力抱有更大的期待。移动支付平台是基础设施，犹如高速公路，支付平台的搭台铺路使现金流电子化的同时，也产生了信息流。对这个信息流进行整理挖掘所带来的价值比支付电子化所节省的成本更为重要。
所有的这一切都需要以移动支付的大规模应用才能产生效益，而到目前为止，除了个别的试点，这一点还没有实现。但是我认为这个时间点的到来已经可以预期，因为一个可以整合行业力量进行市场突破的着力点已经清晰浮现，这就是非接触技术应用在消费大众层面的成功普及。
到目前为止，亚太区所有主要城市的居民都已经养成了使用非接触式卡片作为交通费用支付手段的习惯，并且满意度、信任度、忠诚度和使用频率相当高。另外，这批居民正巧是移动支付的理想目标客户，他们作为以非接触技术为基础的支付方案的用户已经成熟。而用户是推动新超级应用的最强大的力量。
蓝竹始终认为任何产品开发和创新是以用户需求驱动的。针对移动支付战略的制定，我们认为首先要厘清若干移动支付市场的本质特点：
1．移动支付的首要应用领域在于替代现金。这是一个新的空白领域，而不是传统的POS机具所面对的大额消费领域。使用场合、商户类型、使用习惯、成本要求、功能需求都已经发生变化；
2．移动支付的另一个特点是随时随地都可能发生。非接触支付的受理环境应该作为一个基础设施来进行建设，在各种可能的场合铺设终端设备。这要求终端设备系列化，多样化，能够很快地定制于各种场合；
3．附加增值应用和各种商业模式对信息流进行开发是移动支付更进一步的目标。所以即使是简单的非接触式读卡器，也需要有支持多应用的能力和开放的应用开发平台。
蓝竹在两年前就已经决定将非接触支付作为产品战略目标之一，并且和合作伙伴一起率先开始在北京布放终端接受北京市政一卡通进行小额支付。在实践中取得了一些第一手的经验，我们意识到虽然目前市场上的产品（包括蓝竹现有的产品）有很多已经支持了非接触式卡读写，但是基本是基于传统的POS产品策略，要么开发一款非接读卡器，作为POS的外接设备；要么将非接读卡集成到POS整机中，作为读卡功能之一 -- 非接触式被作为配角而不是主角。
这从技术层面上讲无可厚非，能够以最小的开发成本满足基本需要，是合理的。但是并没有跳出传统POS研发的框框。在实际的实施中，要么是布放集成式整机成本太高，要么是仅仅布放非接读卡器但又功能太单一。这种不上不下的尴尬正是由于对传统POS支付和移动支付的业务环境的本质区别和没有引起足够的重视。
所以从2008年开始，结合前述对移动支付的分析和认识，蓝竹调整了产品策略，并将从2009年下半年开始陆续推出一系列的以非接触支付和移动支付需求为核心的产品，从而和现有产品一起构成完整的产品线来支持移动支付市场的发展。
这些新产品中的特点包括：
1．非接读卡器能够独立完成完整的交易和远程管理，有效降低运营商的整体系统建设成本；
2． 超大容量的内存和多应用架构可以加载各类增值服务，还可以远程或者空中下载、升级，不仅降低整体运营成本，还能将硬件投资的回报最大化；
3．产品系列化，可以满足手持、桌面、车载、户外、集市等实用场合，还可以作为支付模块嵌入自动售货机、自助终端、闸机等设备中，将非接触支付带到尽可能多的角落；
4．仍然遵循蓝竹一贯的开放平台架构策略，方便客户开发新的增值服务。
北京虹保世纪科技有限公司总经理 许南荣先生
许总: 在后PC时代，接触信息的渠道来自于各式各样的荧屏，而在自己身边，随手可得的有：电视机、电脑及手机。相较于前两种，手机更具便捷性。大家可能有出门忘记带钱包的经历，但是忘记带手机的比例要少的多。所以将生活各项需求集手机于一体是一个很大的课题，而支付正是其中之一。
虹保作为晶片卡COS及设备供应商，在晶片方面能够提供具备金融交易的晶片，所以已经完成新一代的金融卡晶片“EZCOMBI-8”，它同时具有接触及非接触式两种对外连接界面，放在手机里面就能处理标准的金融交易。
设备方面由于移动支付在临柜时有快速的支付的需求，并且同时能够接受全球各家发卡组织的卡片，故一台能对于手机作非接触式交易，并且能接受大陆地区发行的银联卡，也要能够接受包含VISA、Master及JCB等国际性发卡组织卡片的读写机具就是一个必要设备。虹保已经完成新一代非接触式卡读写机具 “EZPorX”，已经能够满足移动支付的所有要求。
Q2: 据了解，目前我国对包括移动支付在内的小额支付尚没有明确的规定和标准。然而移动支付若要长远发展，必须建立统一的标准, 为运营商、银行、终端设备供应商建立互通平台，您如何看待标准在移动支付中的作用，您认为各方应建立怎样的互相合作模式才有利于这个生态链的良性循环？
朱总：
有一个生活中的例子比较直观地体现了标准的价值，特别是在支付系统中标准的价值。
70后的人也许记得每个学校会自己发行食堂饭票，是学生每日最重要的支付工具，但是流通范围仅限于自己的学校；出了校园，或者当该学生去其他学校看朋友的时候就不可以用了，这个时候你可以用粮票，而根据流通范围的不同，粮票还有地方粮票和全国粮票之分；而更进一步，从使用领域的角度来看，人民币是比全国粮票更高层次的支付工具。
很显然，同样是支付工具，但是同样数额的食堂饭票、地方粮票、全国粮票和人民币的价值是不一样的。那么决定支付工具价值的关键是什么？这个问题的答案同样可以回答什么是目前移动支付等小额支付方案成功的关键：标准、互通。
标准是为了保证互通；互通是为了保障更大的流通领域；仍然以交通卡为例，虽然已经成长为一个很理想的非接触支付载体，但是存在一个关键的制约因素：互联互通，其实就是标准和流通领域的问题。导致目前的发展阶段仍然在饭票和地方粮票的阶段 —— 虽然个别城市已经开始走出自身的公共交通领域，进入其它消费领域，但仍局限于本地。
流通领域的大小决定了支付工具的价值高低。所以从根本上讲，标准是否均衡了各方的利益、是否得到各方的认可以及标准的成熟度决定了移动支付最终能够达到什么高度。
许总：
在移动支付方面，分属通信、金融两大产业领域的龙头，一直没有得到整合。
据了解中国银联已于2008年底完成了《QPBOC》规格制定，它是基于13.56MHz频段。但是中国移动则是发展了基于2.4G的小额非接触式支付解决方案。这对于设备制造商虹保而言，将增加开发难度及成本——需将2.4G与13.56MHz的读写模块整合一起。所以说银行、电信运营商和终端设备商之间还有待进一步的沟通与协调。
Q3:从终端设备厂商的立场出发，您如何看待具有NFC功能的非接触移动支付的安全问题？从安全角度来谈一下您对整个行业的发展愿景。
朱总：
安全永远是支付的第一话题。如果说流通领域的大小决定了支付工具的价值高低，那么安全级别则是决定这个支付工具所能承载的最大价值的关键因素之一。
套用上面饭票/粮票/人民币的例子，因为两者的流通领域和使用领域相差巨大，制作假饭票的获利机会和空间远小于相同数额的假钞。与此对应，为了防范假票和假钞所需要的安全级别也有区别。
对于非接触移动支付来说，作为一种新的支付工具，在系统建设的初期绝对不能仅仅以满足当前安全需求为目标，对安全级别的设立应该基于一个长远的愿景。以短期目标设立安全基石将会极大地损害非接触移动支付的发展空间；而且，只有立足于长期愿景的规划才能避免重复投资和马路拉链式的建设，才能把非接触移动支付建设成能够为人民长期服务的基础性设施。
仅以目前已经发放的巨量的各地交通卡为例，因为诸多历史原因大多采用了逻辑加密卡，其安全性和功能上的局限性成为了限制交通卡互联互通的瓶颈之一；现在各地已经升级为功能更多、更安全的CPU卡，如果利用好这次升级的契机，那对提高整个非接触支付行业的安全意义重大。而中国移动等启动的移动支付计划在一开始就站在了一个更高的起点上，在标准和安全方面为拓展潜在空间打下了坚实的基础。
作为终端设备厂商，蓝竹一直按照最高的安全标准设计非接触读卡器来保证交易的安全。并且，如前所述，交易电子化所带来的信息流也将是重要的资源，这些资源在蓝竹的产品中也得以安全有效的保护。
从全球范围看，欧美国家在传统的大额支付方面的电子化程度已经相当高，今后替代现金的重点将转移到小额支付领域。而在亚太和其他一些发展中地区，支付电子化正在快速发展。同时由于没有历史包袱，可以直接采用最新最成熟的技术实现跨越式的发展，比如在非接触式小额支付领域，目前亚太区是全球最有发展潜力的区域，而且也是目前非接触应用发展的最好的区域。中国，无疑将在其中扮演最重要的角色，这是历史赋予的机遇。
蓝竹期待和业界同仁共同建设便捷、安全、应用丰富的非接触移动支付。我们需要时刻提醒自己跳出传统思维和自身行业看问题，志存高远，不争一时、一地之利。只有让老百姓和整个国家受惠，我们才能真正发展壮大我们的产业链。最后，愿我们抓住历史机遇，在将来引导全球的小额支付发展方向，和正在尝试取得国际清算货币地位的人民币一样，实现走出国门，服务于各国人民的目标。
许总：
新加坡、马来西亚等地在VISA国际组织支持下已经使用NFC手机进行金融交易。无论使用NFC解决方案，还是以USIM为基础的解决方案，其实都是以安全为出发点，毕竟这是一切的根本。
究竟是以安全为主、还是以商用为主，目前还在争议中。此话何讲？在NFC商用的过程中，安控元件设计没有在手机制造厂间普及开来，市面上具有NFC功能的手机可说是凤毛麟角，以消费者一年更换一部手机的频率来看，两者之间存在明显落差。所以有人将设计重点转移到了SIM卡为主的设计上面，然而却是局限在 13.56MHz天线设计的基本功上。也因为13.5MHz的天线设计问题，才有了其他的解决方案出现，比如中国移动2.4G解决方案。
中国人民银行日前发文，将不支持中国移动2.4G移动支付解决方案，看来移动支付这件事在两大龙头间还没达成共识，我们也只能保持观望的态度。
编者后记：
无论是移动支付规模应用的时间点已经可以预期，一个可以整合行业力量进行市场突破的着力点已经清晰浮现，非接触技术应用在消费大众层面即将成功普及。还是标准对各方利益的均衡、标准的成熟度决定了移动支付最终能够达到什么高度。我们可以看到的是，目前亚太区是全球最有发展潜力的非接触小额支付区域，而且也是目前非接触应用发展的最好的区域。中国，无疑将在其中扮演最重要的角色，这是历史赋予的机遇，移动支付技术必将在中国这块土地上遍地开花！
随着NFC这种把数以百万计的手机转变为方便的非接触支付设备的短距离无线通讯技术迅速浮现市场，手机制造商、电信运营商、银行、设备终端厂商及交通和零售市场等服务供应商对此产生了很大吸引力。具有NFC功能的非接触移动支付日益在全球显现。有行业人士预测到2013年，具有NFC功能的非接触移动支付市场的市值将达到750亿美元。如何看待移动支付未来的这一发展趋势？从另一个角度讲，在移动支付走向应用井喷之时，移动支付的安全问题也提上了日程，与其息息相关的各方产业经理人又是如何来审视这个问题呢？本期经理人“视界”观点，我们将一起走进设备终端厂商经理人，聆听来自他们智慧的声音。从本期始，我们将就移动支付的话题与各行业经理人展开讨论，期待您的参与与分享，共同促进移动支付技术在中国的普及推广！
Q1：作为全球电子支付行业的领导者，如何看待移动支付市场的巨大增长潜力？在产品升级和技术创新方面采取了哪些应对策略？
朱总：蓝竹认为移动支付已经处在指数级上升的前期，而非接触支付是移动支付的关键契入点。
谈到移动支付，十个专家也许有十个不同的理解，因为“移动支付”发展到现在已经近十年，其间涌现了各种各样的思路、业务模式和技术方案，用来满足和提升各种业务需求。另外，大家对于附着于移动支付平台上各类增值服务的潜力抱有更大的期待。移动支付平台是基础设施，犹如高速公路，支付平台的搭台铺路使现金流电子化的同时，也产生了信息流。对这个信息流进行整理挖掘所带来的价值比支付电子化所节省的成本更为重要。
所有的这一切都需要以移动支付的大规模应用才能产生效益，而到目前为止，除了个别的试点，这一点还没有实现。但是我认为这个时间点的到来已经可以预期，因为一个可以整合行业力量进行市场突破的着力点已经清晰浮现，这就是非接触技术应用在消费大众层面的成功普及。
到目前为止，亚太区所有主要城市的居民都已经养成了使用非接触式卡片作为交通费用支付手段的习惯，并且满意度、信任度、忠诚度和使用频率相当高。另外，这批居民正巧是移动支付的理想目标客户，他们作为以非接触技术为基础的支付方案的用户已经成熟。而用户是推动新超级应用的最强大的力量。
蓝竹始终认为任何产品开发和创新是以用户需求驱动的。针对移动支付战略的制定，我们认为首先要厘清若干移动支付市场的本质特点：
1．移动支付的首要应用领域在于替代现金。这是一个新的空白领域，而不是传统的POS机具所面对的大额消费领域。使用场合、商户类型、使用习惯、成本要求、功能需求都已经发生变化；
2．移动支付的另一个特点是随时随地都可能发生。非接触支付的受理环境应该作为一个基础设施来进行建设，在各种可能的场合铺设终端设备。这要求终端设备系列化，多样化，能够很快地定制于各种场合；
3．附加增值应用和各种商业模式对信息流进行开发是移动支付更进一步的目标。所以即使是简单的非接触式读卡器，也需要有支持多应用的能力和开放的应用开发平台。
蓝竹在两年前就已经决定将非接触支付作为产品战略目标之一，并且和合作伙伴一起率先开始在北京布放终端接受北京市政一卡通进行小额支付。在实践中取得了一些第一手的经验，我们意识到虽然目前市场上的产品（包括蓝竹现有的产品）有很多已经支持了非接触式卡读写，但是基本是基于传统的POS产品策略，要么开发一款非接读卡器，作为POS的外接设备；要么将非接读卡集成到POS整机中，作为读卡功能之一 -- 非接触式被作为配角而不是主角。
这从技术层面上讲无可厚非，能够以最小的开发成本满足基本需要，是合理的。但是并没有跳出传统POS研发的框框。在实际的实施中，要么是布放集成式整机成本太高，要么是仅仅布放非接读卡器但又功能太单一。这种不上不下的尴尬正是由于对传统POS支付和移动支付的业务环境的本质区别和没有引起足够的重视。
所以从2008年开始，结合前述对移动支付的分析和认识，蓝竹调整了产品策略，并将从2009年下半年开始陆续推出一系列的以非接触支付和移动支付需求为核心的产品，从而和现有产品一起构成完整的产品线来支持移动支付市场的发展。
这些新产品中的特点包括：
1．非接读卡器能够独立完成完整的交易和远程管理，有效降低运营商的整体系统建设成本；
2． 超大容量的内存和多应用架构可以加载各类增值服务，还可以远程或者空中下载、升级，不仅降低整体运营成本，还能将硬件投资的回报最大化；
3．产品系列化，可以满足手持、桌面、车载、户外、集市等实用场合，还可以作为支付模块嵌入自动售货机、自助终端、闸机等设备中，将非接触支付带到尽可能多的角落；
4．仍然遵循蓝竹一贯的开放平台架构策略，方便客户开发新的增值服务。
北京虹保世纪科技有限公司总经理 许南荣先生
许总: 在后PC时代，接触信息的渠道来自于各式各样的荧屏，而在自己身边，随手可得的有：电视机、电脑及手机。相较于前两种，手机更具便捷性。大家可能有出门忘记带钱包的经历，但是忘记带手机的比例要少的多。所以将生活各项需求集手机于一体是一个很大的课题，而支付正是其中之一。
虹保作为晶片卡COS及设备供应商，在晶片方面能够提供具备金融交易的晶片，所以已经完成新一代的金融卡晶片“EZCOMBI-8”，它同时具有接触及非接触式两种对外连接界面，放在手机里面就能处理标准的金融交易。
设备方面由于移动支付在临柜时有快速的支付的需求，并且同时能够接受全球各家发卡组织的卡片，故一台能对于手机作非接触式交易，并且能接受大陆地区发行的银联卡，也要能够接受包含VISA、Master及JCB等国际性发卡组织卡片的读写机具就是一个必要设备。虹保已经完成新一代非接触式卡读写机具 “EZPorX”，已经能够满足移动支付的所有要求。
Q2: 据了解，目前我国对包括移动支付在内的小额支付尚没有明确的规定和标准。然而移动支付若要长远发展，必须建立统一的标准, 为运营商、银行、终端设备供应商建立互通平台，您如何看待标准在移动支付中的作用，您认为各方应建立怎样的互相合作模式才有利于这个生态链的良性循环？
朱总：
有一个生活中的例子比较直观地体现了标准的价值，特别是在支付系统中标准的价值。
70后的人也许记得每个学校会自己发行食堂饭票，是学生每日最重要的支付工具，但是流通范围仅限于自己的学校；出了校园，或者当该学生去其他学校看朋友的时候就不可以用了，这个时候你可以用粮票，而根据流通范围的不同，粮票还有地方粮票和全国粮票之分；而更进一步，从使用领域的角度来看，人民币是比全国粮票更高层次的支付工具。
很显然，同样是支付工具，但是同样数额的食堂饭票、地方粮票、全国粮票和人民币的价值是不一样的。那么决定支付工具价值的关键是什么？这个问题的答案同样可以回答什么是目前移动支付等小额支付方案成功的关键：标准、互通。
标准是为了保证互通；互通是为了保障更大的流通领域；仍然以交通卡为例，虽然已经成长为一个很理想的非接触支付载体，但是存在一个关键的制约因素：互联互通，其实就是标准和流通领域的问题。导致目前的发展阶段仍然在饭票和地方粮票的阶段 —— 虽然个别城市已经开始走出自身的公共交通领域，进入其它消费领域，但仍局限于本地。
流通领域的大小决定了支付工具的价值高低。所以从根本上讲，标准是否均衡了各方的利益、是否得到各方的认可以及标准的成熟度决定了移动支付最终能够达到什么高度。
许总：
在移动支付方面，分属通信、金融两大产业领域的龙头，一直没有得到整合。
据了解中国银联已于2008年底完成了《QPBOC》规格制定，它是基于13.56MHz频段。但是中国移动则是发展了基于2.4G的小额非接触式支付解决方案。这对于设备制造商虹保而言，将增加开发难度及成本——需将2.4G与13.56MHz的读写模块整合一起。所以说银行、电信运营商和终端设备商之间还有待进一步的沟通与协调。
Q3:从终端设备厂商的立场出发，您如何看待具有NFC功能的非接触移动支付的安全问题？从安全角度来谈一下您对整个行业的发展愿景。
朱总：
安全永远是支付的第一话题。如果说流通领域的大小决定了支付工具的价值高低，那么安全级别则是决定这个支付工具所能承载的最大价值的关键因素之一。
套用上面饭票/粮票/人民币的例子，因为两者的流通领域和使用领域相差巨大，制作假饭票的获利机会和空间远小于相同数额的假钞。与此对应，为了防范假票和假钞所需要的安全级别也有区别。
对于非接触移动支付来说，作为一种新的支付工具，在系统建设的初期绝对不能仅仅以满足当前安全需求为目标，对安全级别的设立应该基于一个长远的愿景。以短期目标设立安全基石将会极大地损害非接触移动支付的发展空间；而且，只有立足于长期愿景的规划才能避免重复投资和马路拉链式的建设，才能把非接触移动支付建设成能够为人民长期服务的基础性设施。
仅以目前已经发放的巨量的各地交通卡为例，因为诸多历史原因大多采用了逻辑加密卡，其安全性和功能上的局限性成为了限制交通卡互联互通的瓶颈之一；现在各地已经升级为功能更多、更安全的CPU卡，如果利用好这次升级的契机，那对提高整个非接触支付行业的安全意义重大。而中国移动等启动的移动支付计划在一开始就站在了一个更高的起点上，在标准和安全方面为拓展潜在空间打下了坚实的基础。
作为终端设备厂商，蓝竹一直按照最高的安全标准设计非接触读卡器来保证交易的安全。并且，如前所述，交易电子化所带来的信息流也将是重要的资源，这些资源在蓝竹的产品中也得以安全有效的保护。
从全球范围看，欧美国家在传统的大额支付方面的电子化程度已经相当高，今后替代现金的重点将转移到小额支付领域。而在亚太和其他一些发展中地区，支付电子化正在快速发展。同时由于没有历史包袱，可以直接采用最新最成熟的技术实现跨越式的发展，比如在非接触式小额支付领域，目前亚太区是全球最有发展潜力的区域，而且也是目前非接触应用发展的最好的区域。中国，无疑将在其中扮演最重要的角色，这是历史赋予的机遇。
蓝竹期待和业界同仁共同建设便捷、安全、应用丰富的非接触移动支付。我们需要时刻提醒自己跳出传统思维和自身行业看问题，志存高远，不争一时、一地之利。只有让老百姓和整个国家受惠，我们才能真正发展壮大我们的产业链。最后，愿我们抓住历史机遇，在将来引导全球的小额支付发展方向，和正在尝试取得国际清算货币地位的人民币一样，实现走出国门，服务于各国人民的目标。
许总：
新加坡、马来西亚等地在VISA国际组织支持下已经使用NFC手机进行金融交易。无论使用NFC解决方案，还是以USIM为基础的解决方案，其实都是以安全为出发点，毕竟这是一切的根本。
究竟是以安全为主、还是以商用为主，目前还在争议中。此话何讲？在NFC商用的过程中，安控元件设计没有在手机制造厂间普及开来，市面上具有NFC功能的手机可说是凤毛麟角，以消费者一年更换一部手机的频率来看，两者之间存在明显落差。所以有人将设计重点转移到了SIM卡为主的设计上面，然而却是局限在 13.56MHz天线设计的基本功上。也因为13.5MHz的天线设计问题，才有了其他的解决方案出现，比如中国移动2.4G解决方案。
中国人民银行日前发文，将不支持中国移动2.4G移动支付解决方案，看来移动支付这件事在两大龙头间还没达成共识，我们也只能保持观望的态度。
编者后记：
无论是移动支付规模应用的时间点已经可以预期，一个可以整合行业力量进行市场突破的着力点已经清晰浮现，非接触技术应用在消费大众层面即将成功普及。还是标准对各方利益的均衡、标准的成熟度决定了移动支付最终能够达到什么高度。我们可以看到的是，目前亚太区是全球最有发展潜力的非接触小额支付区域，而且也是目前非接触应用发展的最好的区域。中国，无疑将在其中扮演最重要的角色，这是历史赋予的机遇，移动支付技术必将在中国这块土地上遍地开花！
