中国银联：银行IC卡五年内发卡将达到2千万张

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中国银联产品创新部副总经理徐晋耀先生发表演讲

    PBOC2.0  2005年公布以后，这几年许多厂商都在跟踪这件事情，但是，银行卡PBOC这几年的发展并不是非常乐观，许多厂商跟着跟着就做其他行当了，这也是市场的选择，是比较现实的一个问题。

    从整个产业来说，我们一直遵循人民银行先标准后试点、后收单或发卡、先内卡后外卡的策略，银行卡本身的发展历程也是从一般的欠帐卡到磁条卡，再到IC卡，IC卡时代是不是已经来临了，大家各有争论，从这几年经历看，人民银行所说的三先三后我认为其中一半已经做完了，标准和试点已经做完了，马上要颁布小额支付标准。先试点，最早在福州做了电子钱包的试点，去年年底开始在宁波做基于非对称框架下的电子现金小额试点，从技术层面和试点层面看算是比较成功了。
先外卡后内卡我们也做了，我们先做了一个收单，奥运之前政府要求做好银行卡受理环境，包括EMV受理环境，奥运之前所有银行都把外卡EMV卡受理放到议事日程，而且全部做了改造。
    
    这个产业发展到现在，应该走入下一步，PBOC卡的受理和发卡，我个人认为这两者应该相辅相成，光有受理，没有发卡，POS机具放着也是浪费，光有发卡得不到受理，只能刷磁条。这两个同步走，在受理上，可以稍微先走一步，先要有持卡人的受理环境，后内卡，其实我们把受理环境和发卡做起来以后，内卡自然而然也就实现了。
    
    基于这样一个判断，去年奥运以后，我国整个银行卡风险也逐步显现。大家知道现在在中国以外的周边地区，像北亚、韩国、日本、马来西亚、香港、印度都开始做了，中国目前还是独善其身，中国和美国又不一样，美国虽然是磁条卡的世界，但是美国VISA、万事达管理是独立的董事会，地区风险迁移政策是没有的，整个亚太区是一个董事会，政策风险对国内是有效的。说到底，我们周边地区做完以后，现在这个趋势越来越明显，虽然没有想象的那么快，但是芯片卡代替磁条卡的趋势越来越明显，会给国内以磁条为主流的卡片技术带来很大压力。
    
    基于这个情况，从中国银联角度来说，我们是一个银行卡转接组织，服务于客户，我们的直接客户就是成员机构，就是银行，我们这两年在发卡、受理、入网测试、银行卡检测中心方面已经建立完毕，包括业务规则都已经发布，技术和业务条件都已经完全具备。根据前面我所说的一些判断，今年公司内部也非常重视PBOC  IC卡迁移工作，我们的总裁把今年称之为银联IC卡元年，我们为此也制定了PBOC卡发展规划，下面我简单说一下。我分以下四部分进行介绍：一是国内银行业IC卡发展近况。二、银联在IC卡产业的定位。三、发展规划的指导思想及目标。四、工作路径。
    
    和行业卡相比，银行IC卡具有技术先进和安全级别高的优势，但是发卡数量少，受理环境不健全，应用范围比较有限的现状，是目前比较突出的一个问题，为此，在试点方面，我先简单介绍一下北京的牡丹交通卡。牡丹交通卡是2007年11月7号开始发行，除了传统借贷金融工具的功能外，还具备交警事故处理功能，每天以6千张速度换发原来的交通卡，计划三年以内（包括去年）完成全北京430万张交通卡的换发。同时，工行也已在上海、苏州、广州推广这个项目，那些地方目前还不像北京是强制性的人手一张，但是已介入到这个领域。
    
    现在的问题是：目前IC卡受理环境比较缓慢。宁波市民卡是宁波政府牵头的，去年已经正式开始发卡，第一批是地方商业银行和建行发的，主要解决了市民卡支付和政府服务功能结合在一起的问题，首先发B卡，A卡是多功能结合，B卡是纯粹的金融支付，公交、出租车、超市都能使用，我们已经做了测试，相当于一般公交卡的速度，500毫秒左右完成交易，过去EMV用IC签名方式，交易速度比较慢，会影响公交上POS机的速度，宁波现在正在试点过程中。模式是多应用结合，应该说是比较有意义的事情。天津星空卡，也是政府机构支持，各家发卡银行发卡，符合PBOC和磁条卡技术标准，为此天津市政府出台了一系列配套政策，和行业卡合作，进行受理机具的改造，在选定公交、加油、交管、社保等领域作为银行IC卡主要的使用领域。工行和广深铁路合作，可以利用非接触方式进铁路轧机道口支付现金，我认为这是比较好的应用。
    
    四个不同的试点各有特点，基本面都是基于支付，然后结合行业应用。我们的想法是各个主管行业有什么规范和规则的业务要求，我们应该完全尊重，所有的应用管辖权应该归这个行业所有，金融IC卡，只是在行业应用过程中解决支付问题，这是我们基本的出发点。
    
    中国银联在国内银行卡产业的定位，我们有三点意见：第一作为制定自主知识产权的技术标准和业务规则的重要参与者，促进自主知识产权标准的推广应用。第二作为银行IC卡跨行交换平台的建设者和管理者。第三作为资源整合者，银联应主动挖掘行业应用，推动产业等各个环节多赢合作。
    
    银联PBOC卡发展规划指导思想是，以市场为导向，研发创新产品，以技术为保障，建立行业规范，以试点为手段，寻找市场突破口，以IC卡迁移为目标，实现稳步过渡。
    
    首先是发卡目标，推动成员银行发行PBOC卡，五年内达到2千万张目标，主要商业银行基本参与其中，成员银行对PBOC卡的认知大幅度提高，三年达到1千万张，5年达到2千万张。受理环境建设是重点，受理环境应该先行一点，新增POS终端强制规定能受理PBOC卡，同时我们也协调商业银行对自己的终端进行改造，一年内会制定升级计划，对POS入网认证进行管理，相关检测规范也会推广应用。
    
    第二方面，行业合作目标，三年内我们会按照重点地区、重点商户，比如先直辖市、计划单列市、省会城市，然后按照二级地市，从行业来说，先餐馆、宾馆、超市，后一般商户。有受理PBOC需求的商户和终端也进行相应的改造。五年内所有终端都可以受理PBOC卡，所有收银员都能熟练使用银联IC卡进行操作。从目前形势来看，这个进程可能会加快，目前银行业在协调这个事情。
    第三方面，企业环境的建设，以PBOC卡为基础，结合智能手机支付，也就是移动手机，建设PBOC卡企业环境，3年内完成智能手机支付和PBOC卡结合，选择条件较为成熟的商业银行发卡，手机卡的解决方案。五年内扩大企业环境，进行外部的升级改造，结合PBOC卡手机支付功能，展示银联新的技术产品。
   
     第四方面，政策支持目标。在国内办事，许多事情都要靠政策引导和支持，我们在这方面会加强研究，五年之内也会研究出台银联PBOC标准卡风险转移政策，包括配合发卡和受理改造的一些优惠定价系列政策，这样就可以推动受理终端的改造。风险转移政策已经开始和相关部门进行讨论，也会结合业务规则同步推出，受理一旦上去，没有风险转移政策保护的话，会打击成员机构的积极性，这块是我们最重要的一个政策。我们还会跟行业合作，提出一些行业合作的政策，要和行业进行充分探讨，实现共赢。

    第五方面，行业合作目标，我们会和潜在的客户在统一的规范之下发展PBOC卡，重点会和加油、公交、高速公路等等行业进行探讨，一年内我们需要对主要行业进行调研，制定和行业合作的合作方案，初步方案我们已经做完了，三年之内和两个主要行业进行试点合作，如果条件成熟，可以在全国范围内合作发卡，促进行业和银行IC卡跨越式的合作发展。五年内扩大行业合作范围，希望促进三个主要行业合作进行大规模发卡。
    
    第六方面，产业标准目标，PBOC规范是中国银行IC卡发展的基础，随着技术的进步，POBC规范也在不断的完善，五年内正式将电子现金增补进PBOC规范中，他们已经通过了金标委的审定，补充完善现有的规范，标准是需要维护的，我们希望PBOC支付规范能成为国内IC卡支付领域的产业规范。
   
     第七方面，进行创新目标，巩固银行IC卡技术领先地位，创新是重要的手段。我们会结合体验环境、结合手机支付、结合小额非对称支付不断根据市场需求推出一些组合型的产品。
   
     最后国际化目标，现在银联已经在近60个国家能受理银联卡，现在大家一谈起银行卡，就是内部与外部都能用的概念。根据银联的交易量，97%都是境内使用，只有30%在境外使用，其中3%里边的1.5在港澳使用，现在银联的目标就是最后的1.5%，从大面来说，银联卡在全世界受理范围已经达到很高的层次，在IC卡方面我们怎么做呢？一年内我们会在香港强制系统做完PBOC卡受理改造，并且制定一些PBOC卡境外受理方案和计划，推动一两家境外合作机构发行PBOC卡。韩国和日本都发银联卡，政府要求他们发IC卡，会结合我们的改造进程，跟境外机构合作发卡时候会首先发IC卡。五年内我们会推动所有的境外受理市场进行PBOC卡受理机具改造，完成多家境外发卡机构发行PBOC卡的目标，境外改造的硬件条件还是比较成熟的，EMV在境外受理环境已经做的比较完善了，主要在商务层面跟他们有个协调，银联会抓紧进行落实。

    最后谈谈工作路线。银联PBOC卡发卡路径是联合成员机构发行银联标准PBOC卡，建立PBOC卡受理环境。我们想了许多办法，银联总部也会投入相应资源。从国外IC卡经验来看，ATM会逐步成为风险的发源地，风险转移政策会同时制定ATM风险转移政策，在支付应用拓展上，在原来EMV外卡终端上都实现PBOC卡的受理，建立PBOC卡的体验环境，我们正在银联自己的大楼设计和建设体验环境的。春节以后我们给所有的员工发了第三代手机支付S1卡，先进行远程支付，我们也搞促销，从效果来看，还是不错的，通过员工的反馈不断的改进我们自己的系统，优化我们的系统，研究出台有利于PBOC卡发展的政策，这就是风险转移政策。

    政策优惠定价方面我们也会做一些探索，在宁波做的时候，和市民卡公司的合作，行业利益怎么保证？我们现在设计了一个模式，原来人民银行的文件是七、一、二，发卡、收单、转接，我们跟市民卡之间合作，把发卡行一部分利益让给原来行业发卡方，保持原来行业的利益不受损。任何一个先进的东西和好的东西，首先要全产业大家都能参与，是公开的平台，只有竞争，才能把事情做好，第二各方利益都要确保，如果不确保，肯定不行，这几年移动支付炒的火热，也在进行试点，但商业模式上并没有解决的非常好，如果商业模式很顺的话，我相信各个企业都会全额的投入资金做这件事。展开行业合作，我们会持续开展基于PBOC卡的技术创新，不断推出前沿性产品。
    总之，一个日益强大的中国需要强大，自主的银行卡产业，一个很大，自主的银行卡产业需要中国银行卡产业界的共同努力，中国银联将根据金卡办、人民银行的要求，充分发挥卡组织职能，联合各商业银行发展我国银行产业，维护国家经济、金融安全，进一步推动我国银行卡产业又好又快发展，为人民群众提供优质、安全、高效的银行卡服务。