疏通安全瓶颈 确保“持卡”安全

　　银行卡为客户存、取款以及消费等带来了很大方便。但是，由于客户对银行卡使用的安全还不够重视，银行卡安全防范的技术措施也存在缺陷，致使银行卡密码被盗、冒名刷卡消费等现象不时发生，从而使客户的利益、银行和商家的信誉都受到了损害。在我国，随着电子银行业务的快速发展，银行卡犯罪也大幅增长，因此，突破银行卡使用安全瓶颈的制约，确保持卡和刷卡消费安全是十分必要和迫切的。

　　作好银行卡立法工作。根据发达国家的经验，加强金融交易的立法，明确利用信用卡犯罪、违约的概念及范畴等，对保护银行和客户的利益、防范个人信用风险十分重要。虽然国家有关部门在有关法律条款中，对有关信用卡犯罪做出了一些明确的规定。但仍需要出台专门的法律才有利于银行卡业务的发展。 

　　依靠高科技加强安全防范。目前我国的银行卡多是磁条卡，的确存在风险。中国银联人员证实，目前通用的是磁条卡，较之IC智能卡安全系数较低，目前中国银联也在加紧银行卡的升级。欧洲部分国家已开始使用升级后的银行卡，这类卡的最大防伪措施是内部安装了存有持卡者个人信息的EMV芯片，即便持卡者卡号和密码被盗取，芯片上的信息也很难复制。商业银行应当引入高新技术手段和措施，应对银行卡金融犯罪。目前我国银行卡犯罪问题的关键是磁条卡技术的缺陷。因此，全球性的解决方案是用智能卡取代磁条卡，并逐步采用安全性更高的识别技术和系统，以达到新的数据加密技术和智能卡标准。日前，工商银行 (601398,股吧)推出的国内首张符合EMV标准的牡丹白金信用卡，极大提高了产品安全性。

　　严格各项规章制度。中国银联的一份调查报告显示，目前国内一人拥有2-3张信用卡比例已达50%，其中1%的人拥有的信用卡超过8张。这其中也暴露出不少银行跑马圈地现象的存在，而在制度管理和制度执行上却不够严格。

　　银行一线工作人员和商家收银人员应严格执行规章制度，严格按程序办事，对持卡人填写的姓名、卡号与银行卡的姓名、卡号等不符时，输入的密码错误时，要提高警惕，必要时要向有关部门报告，及时查清持卡人的真实身份，弄清情况，防止冒领和冒名刷卡消费。

　　Visa国际组织有关人士表示，目前许多发达国家为了推广信用卡使用，都采取了引入商业保险的运作模式，使信用卡的风险分摊给各个经济单位。处于起步阶段的国内信用卡业务也可以考虑通过这种商业运作方式，促进国内信用卡市场的发展。

　　鼓励持卡人使用密码卡。据Visa近年来的统计，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%，即由于银行卡丢失导致的欺诈损失率不到万分之四。 Visa的另一统计显示，在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57%。可见，密码使用不当导致伪卡欺诈的潜在威胁远大于遗失卡被盗用的损失。而由此造成的纠纷也牵扯了持卡人和银行的大量精力。为此，加强银行卡的密码管理是十分必要的，而密码信用卡也已成为国际发展趋势，而且在我国密码卡也存在非常好的受理环境，密码信用卡的推广将有利于银行卡的使用安全。

　　虽然目前银行卡在使用过程中还存在一些瓶颈制约，但随着社会消费方式的进步和消费渠道、消费结构的更新，越来越多的消费者正在接受持卡和刷卡消费。