NFC移动支付任重道远

    “比如你在地铁中看到一张音乐剧的海报，很感兴趣，便拿出手机对准海报上的电子标签扫了一下。很快，音乐剧的剧情梗概、演员阵容、演出的时间地点、购票方式以及行车路线等相关信息一览无余地显示在小李的手机上，随后你按动了几下手机键盘，两张位置极佳的门票就这样搞定了，整个过程不到5分钟。”这是前些日子与金雅拓公司的一位朋友聊天，他为我展现的NFC移动支付应用的场景，很神奇，很美妙，让人期待。

    其实，移动支付已经不是一个陌生的概念，早期基于短信和WAP的移动支付大家都比较熟悉。NFC移动支付是一种相对高级的形式，具有安全性高，快捷便利以及更智能等特点。支持NFC移动支付功能的手机既可以读取电子标签的相关信息，也可以被作为“电子标签”读取，另外还可以与其它NFC手机进行点到点的通信。NFC移动支付对于消费者有着巨大的实用价值，将手机和钱包合二为一，彻底颠覆消费者的消费习惯。现在包括芯片厂商、终端厂商、软件厂商、电信运营商、银行以及信用卡组织等众多商家已经将触角伸向这个庞大的市场，这从日前闭幕的“第二届NFC亚太地区峰会”也可见一斑，大家的热情很高。

    NFC移动支付在欧洲、日本和韩国发展相对比较好，我国在厦门和武汉等地也有应用，但总体来看，NFC移动支付的商业应用还处于起步和试点阶段。在我国，我认为现在困扰NFC移动支付的主要因素有3个。

    消费者使用习惯的改变。国内老百姓还是习惯于面对面的现金交易，他们觉得这样的方式最稳妥也最踏实，让他们接受一种新的交易方式，太难了。“刷卡”也仅仅刚刚开始，更不要说是移动支付了，万里长征式的市场培育工作还刚刚开始。由于移动支付是涉及“经济”的敏感问题，所以老百姓对于安全问题非常关心，大多数人持不信任的态度。而事实也的确如此，道高一尺，魔高一丈，安全是移动支付永远的研究课题。

    是基于手机还是SIM卡。大多数的NFC移动支付还是基于手机的，即把应用安全管理功能放在手机上，比如诺基亚配合运营商在厦门的试点。这样做的弊端是：如果手机断电，将无法实现支付功能；现在手机更换频繁，这一方式也会给业务连续性造成很大障碍；如果手机丢失或被盗，数据安全性也比较难保障。现在GSMA组织已经决定基于SIM的形式来实现NFC移动支付，相关标准也已出台，但细节性的规范还有待进一步完善，互操作性问题也有待解决。而且基于SIM卡的NFC移动支付由于偏离了手机大佬们的意愿，很可能会面对终端受限的烦恼。而且银行等方面也担心将NFC应用管理集成到SIM卡上会弱化自己在产业链的地位。

    运营商和银行的利益协调，这也是一个普遍问题，但在我国的情况会尤为突出。大家都信奉“井水不犯河水”的戒律，行业壁垒坚而高。而移动支付却将电信和银行这两大垄断行业交织在一起。使用移动支付的消费者既是电信用户又是银行用户，谁来管理他们？在这个问题上，估计谁都不会让步，因为掌握用户等于控制了整个产业链。从西方移动支付的发展来看，都是运营商走在最前面，银行是配合的角色。对于银行，融入电信运营商开发的支付产品将为其提供更加丰富的支付方式，实现本身利益的最大化。所以按理，银行应该会很乐意充当这个配角，可是事实上往往不是这样，官僚作风还在其中作祟。而且国内，电信运营商也不可能像日本的同行那样直接收购一家银行，以开展相关支付业务。据称在产业链各方（尤其是电信运营商和银行）利益协调的问题上，金雅拓提交了一个第三方解决方案，能够合理平衡各方的利益。但是，电信运营商和银行，甚至公交部门能否接受这一模式还两说。

    所以我认为在初级阶段，NFC移动支付在我国不可能有固定的商业模式，只能具体问题具体分析，先小范围、小规模的试水，等条件成熟在逐步跨省际商用。而在NFC移动支付的市场培育和推广上，具有宝贵终端和用户资源的电信运营商应首当其冲，这对整个产业都很重要。此外，电信运营商必须本着“合作共赢”的态度，来打造和完善NFC移动支付生态系统，并不断拓展支付产品的应用领域，从而推动产业前进。