金雅拓:谁的NFC移动支付

变革来临

　　NFC将引发一场支付方式的变革。NFC通过快速简单的无线连接，实现两台电子设备(如手机、PDA、计算机和支付终端)之间便捷、快速、安全的近距离通信。在与非接触式技术结合后，消费者可使用支持NFC技术的移动设备进行安全便利的购物以及从电子标签中获取相关信息。而且有了NFC移动支付功能的手机，消费者能够以更快的速度通过网络下载相关应用程序到手机。

　　第三方的运营模式比较适合中国市场，但是正如杨秉卫所言，这个第三方必须是移动运营商和银行都信赖的对于移动运营商，NFC移动支付是增加ARPU值的有效方法，既可以出租网络资源，也可以卖服务和应用。对于银行，有NFC移动支付丰富了其交易渠道，不但可以有效缓解银行的柜台压力，还能增加银行的中间业务收入，实现本身利益的最大化。对于商家NFC移动支付不仅意味着高效率和低成本（比如对于麦当劳来说，支付时间减少6秒意味着收入增加1％），还提供了一个一对一营销的渠道，而且有助于提高客户的忠诚度。对于最终用户来说，NFC移动支付最主要价值便是生活的便利，手机便是信用卡，交通卡，同时又兼具电子标签阅读器的功能，其带来的完美体验可以想象。

　　NFC移动支付主要有近端支付远端支付两种形式，近端支付主要手机的一些非接触式的刷卡支付操作，远端支付主要是指通过移动网络和后台系统进行一些金融业务操作。ABI咨询预测，到2010年，23％的手机将兼容NFC技术。虽然ABI有些过于乐观了，但从中也可以看到NFC手机支付所蕴含的巨大市场机会。

　　金雅拓公司（Gemalto, Euronext NL0000400653 GTO）是一个致力于提供端到端数字安全解决方案的公司，由著名智能卡供应商雅斯拓和金普斯合并而成，服务范围涵盖软件应用程序的开发，个人安全设备（如智能卡、SIM 卡、电子护照和电子代币等）的设计和生产，以及为客户的部署服务提供管理等多个方面。该公司北亚区市场部新项目拓展总监杨秉卫认为，NFC移动支付成功的关键有4点：丰富的终端、良好的互操作性、多赢的商业模式以及可信赖的第三方。但从NFC移动支付近几年的发展看，真正阻碍NFC移动支付发展的问题在于移动运营商和银行之间的博弈。明争暗斗从移动支付诞生之日便已经开始了，而斗争的焦点是“用户”——谁控制了用户谁就控制了整个NFC移动支付生态系统。

是手机还是SIM卡？

　　移动运营商与银行之间的用户控制权的争夺战在“NFC移动支付是基于手机实现还是SIM卡实现”问题的争论上体现的淋漓尽致。我们知道，在单线通讯协议（SWP）标准被通过之前大多数NFC移动支付试点是基于手机实现的，既NFC芯片和应用安全芯片是独立于SIM卡之外的，比如我国厦门的试点。但这样会产生很多问题：手机断电怎么办？互操作性问题如何解决？成本如何控制？更换手机如何保持业务连续性？等等。

　　但如果将NFC集成到SIM卡上则可以一定程度上避免这些问题。杨秉卫说SIM卡在NFC移动支付中的作用主要表现在如下几方面：可移动，在更换手机时可以方便转移移动电话服务，证书和相关增值服务；多用途，每个服务供应商可以单独控制自己在SIM卡安装的软件以及SIM卡的分区不受运营商控制；远程管理，通过OTA可以进行远程软件管理以及提供个性化的应用服务；关键是安全更胜一筹。“所以，GSMA组织将NFC集成到SIM卡中的决定是正确的，而SWP协议的最终通过为基于SIM卡实现移动支付打开了产业化之路。”杨秉卫指出。

　　然而问题在于银行并不愿意看到这种情况的发生，因为他们认为将NFC集成到SIM卡中便意味着将用户的控制权拱手让给了移动运营商，他们更怕失去自己的用户，再加上市场经过银行和信用卡组织认证的SIM卡非常少，所以银行对此持排斥的态度。

　　为了平衡移动运营商和银行之间的这种微妙关系，NFC移动支付产业链上的一些厂商没少操心。法国非接触芯片厂商Inside Contactless曾提出一个解决方案，既在手机中单独设立安全芯片用于管理NFC移动支付相关应用和用户数据，但该芯片没有SIM卡的允许便无法激活。因此对于移动运营商来说，SIM卡就是一个远程的开关。美国智能读卡器及软件开发商Vivotech公司也提出了自己的解决办法，该公司建议在NFC手机放置一应用安全芯片，但是这个芯片不与SIM卡相连，运营商可以通过控制改芯片的密钥来控制NFC手机。这个方案最妙的就是在这个芯片内，银行和SP等组织可以有自己的密钥来控制自己的相关应用。就好比，运营商手里拿着大楼的钥匙，而房间的钥匙掌握在银行等手中。

　　　但是以上两个方案走的依然是基于手机实现NFC移动支付的路线，其故有问题难以解决。更有意思的是，无论是运营商还是银行都对该方案不感冒，也不满意。其实，Inside Contactless和Vivotech都没意识到，移动运营商和银行之间的“对立”不是靠技术手段可以轻松解决的，这是一个商业模式的问题。

第三方角色诞生

　　不同的国家有不同的国情，不同的移动运营商和银行也有不同的实际和想法，所以也不可能有一个放之四海而皆准的统一NFC移动支付模式，只能具体问题具体分析。运营主体可以是运营商，也可以是银行，甚至是第三方。

　　具体到我国，移动运营商和银行向来是井水不犯河水，行业垄断的壁垒高耸。面对NFC移动支付的巨大诱惑力，双方都试图来一次历史性的握手。但是由于双方谁都不愿意失去“话语权”，使得握手只是点到为止。从NFC移动支付本性来看，应该是运营商走在最前面，银行是配合的角色，但是由于官僚心态还在其中作祟，这种状况在我国很难实现，当然不排除小范围内的试点。而我国的移动运营商又不可能像日本的同行那样直接收购一家银行，或者反过来，银行购买一家电信运营商以开展相关支付业务，所以问题很棘手。这样“半死不活”的局面让移动运营商和银行双方都非常难受。

　　杨秉卫认为，各方都有各自的优势，银行的优势在于用户数据和交易的管理，移动运营商的优势手机的控制和市场的推广。他也赞成NFC移动支付产业的发展在向移动运营商的方向走，因为手机最终是移动运营商采购的，但指出这不代表银行就没有角色，在这个应用中，银行承担着提供整体个人化信息、安全性的角色。他说：“最重要的是，产业链各环节要建立共赢模式，要有大家共同信任的第三方，对整个手机支付应用的过程进行管理，在各方之间进行协调，这也是业界的一个共识。”具体来说，第三方的主要功能包括协调运营商与其他服务提供商之间的关系，管理NFC的客户数据库等等。有了这个第三方，可以帮助服务提供商将各种应用更快速地送达到用户。

　　目前来看，第三方的运营模式比较适合中国市场，但是正如杨秉卫所言，这个第三方必须是移动运营商和银行都信赖的。诺基亚和德国的智能卡厂商捷德（Giesecke&Devrient）合资成立了一个公司——Venyon以独立于运营商、银行、手机厂商和智能卡组织来提供NFC应用下载和管理的第三方服务。Venyon看上去够“第三方”，但是之后发现，移动运营商并不买Venyon的帐，因为他们不信任之前不支持基于SIM实现NFC相关应用的诺基亚。

　　金雅拓也想凭借自己丰富的经验、卓越的安全技术实力以及多年来与运营商和银行确立的良好的关系来扮演独立第三方的角色，并开发了一整套方案以促进电信运营商，银行和交通运输业之间的业务合作与发展。目前金雅拓已经首创性地将Global Platform（全球平台）做到SIM卡中，从而使SIM卡变成一张支付卡。SIM支付卡可以存放个性化数据，金雅拓可以提供数据管理和NFC应用远程管理等服务。杨秉卫表示：“金雅拓正致力于成为值得信赖的第三方服务管理者（TSM），来帮助更多的企业和商家利用NFC打造全新的市场商机。金雅拓的参与，可以使NFC的商家和最终用户都获得各自的利益，我们期待通过金雅拓所提供的有效第三方服务管理和协调，安全的NFC移动支付全新数字平台能够真正快速实现。”