手机支付能否迎来第二春？

　　央行副行长苏宁在央行与商业银行支付服务与政策协商第二次季度例会上表示，尽快促成《银行卡条例》的出台，对银行卡的发行、受理、清算、业务技术标准、有关各方的权利、义务、责任等作出规范。苏宁称，要出台支付清算组织管理办法，对非金融性质的支付清算组织的准入退出条件、业务规则、风险防范、内部控制、外部监管等作出明确规范；对多用途储值卡、第三方网上支付、手机支付、电话支付等新兴支付方式进行规范；建立和完善适应社会主义市场经济发展需要的银行账户管理制度，更好地促进经济发展。 

    众所周知，无论是手机支付还是第三方网上支付一度非常热闹，也深受广大手机用户和网民的支持。不过第三方支付和手机支付的问题也一直是人们议论的焦点，尤其是一些欺诈手段的出现，更使人们对这种非银行支付表现出一定的担忧。当然，更多的是对这种便捷方式的认可。这就给金融机构提出一个课题，为什么人们对非银行系统的支付如此认可？其实很简单的一个原因就是它们的灵活性，在灵活性方面手机支付首当其冲，其次就是在网上第三方支付，这些支付手段充分地考虑到用户的使用习惯和消费习惯。 

    也正因为它们及时把握住了这种变化，因此取得了突飞猛进的增长，受到广泛追捧，但由于很多不规范的问题出现，受到监管的整治，随后手机支付处于一个比较尴尬的位置。不过随着市场的发展，手机支付开始进入一个新的发展高潮期。尤其是手机制造商也加入到这个阵营中来使手机支付出现了新的特点，在今年年初的时候，诺基亚在上海开始试点手机支付。 

    诺基亚与中国银联合作，由中国银联牵头，和工行、中行、交行、兴业、深发展等5家银行联手，在上海启动其NFC手机银行卡非接触支付试点项目。NFC手机银行卡非接触支付是指在手机中内置非接触式射频芯片，通过商场、公交等地安装的读卡机，就可以实现非接触式刷卡和支付。诺基亚应用其手机集成银行卡，这是一种新的尝试，此前，诺基亚曾与中国移动合作，先后在北京、厦门和广州启动手机集成公交卡的支付应用。显然，手机支付也将进入到一个多元化阶段。 

    据中国银联统计，早在去年，银联手机支付业务已在全国21个省区市开通使用，用户规模已突破800万户，交易金额近80亿元。目前，多数手机支付将用户手机号与用户本人的银行卡账号建立对应关系，把手机变成了一个随身携带的POS机。开通此项业务的用户只需发送手机短信指令就可以完成话费充值、水电煤气缴费、信用卡还款、机票预订、保险缴费等诸多消费支付项目，不仅操作简单，也免去了排队等候的痛苦。 

    据易观国际预测，2008年，新的基于手机应用级的支付工具将成为移动支付的新竞争点，并将改善现有移动支付模式的不足。目前，手机支付有两种方式：一是通过手机话费直接扣除，因受到金融政策管制的限制，目前只能提供小额支付解决方案；二是通过手机将信用卡与银行卡进行绑定，支付过程中直接从用户的银行账户扣款，移动运营商仅充当信息通道的作用。目前的移动支付方式较多采用第二种方式，以中国移动的“手机钱包”和中国联通的“手机银行”提供服务为主。 

    不过，受限于移动运营商培养用户的动力不足，第三方支付厂商培养用户的能力受限，使手机支付并没有出现井喷的发展势头。值得关注的是，目前互联网第三方支付厂商在网络支付领域积累了较多的经验与用户、商户的资源，因此具备了优越的进入移动支付市场的资源准备，市场排名靠前的几家互联网第三方支付厂商进入该领域的可能性较大。同时，伴随着支付方式的创新，并不排除第三方支付厂商与技术提供商、移动运营商间的并购与战略合作的可能性。 

    另有一个值得关注的地方就是安全性问题，这也是苏宁强调各种条例即将出台的一个外部需求。 相信随着安全性的提高，作为一种新兴的结算方式，手机支付将会有非常好的商业前景，促进电子金融业务的发展。