手机无接触支付：消费购物新潮流

　　法国六大银行和四大移动运营商近日宣称，将与威士欧洲公司和万事达公司共同在法国推出用手机"无接触"付费试用活动。届时，购物者只需将手机在射频读写器前一晃，即可完成付款。从此，超市收银台前将没有了长队，钱包里不用鼓鼓囊囊地装着现金、信用卡和公交卡……欧洲人将让这一切变为现实，凭借的就是手机"无接触"付费。

　　 迎来无接触支付的新时代
 
　　 日本顶级信用卡公司JCB近日宣布，已从2007年夏季开始，在日本推广了一项崭新的无接触支付服务，同时宣布由数家日本信用卡公司组成联盟共同制定的信用卡支付标准生效。按照联盟的目标，"钱包手机"将最终取代现金、信用卡、身份证和电子飞机票或火车票。同时信用卡公司希望钱包手机带来的便利可以增加用信用卡支付的数量。目前，该手机交易联盟已拥有45家成员公司。在日本，手机钱包已经拥有6000万用户。其中1500万已经升级到使用"非接触 "技术，即无论购物或就餐，只需把手机在特制终端几十厘米内划过，即可轻松完成付费过程。

　　目前，电子支付已经成为欧美国家主要的支付手段，现金乃至支票都已经不再是主流的交易手段。事实上，手机支付这种更为先进的支付方式在世界各国已获得广泛的推广和应用。美国、德国、瑞典、芬兰、奥地利、西班牙、英国、法国等国家已经开始了全面应用，成为时尚的支付方式。

　　调查报告说，2006年美国人均通过手机支付的交易货款达到350美元(1美元约合人民币7.1元)，比上一年增长12.5％。据抽样调查显示，2006年在使用无接触支付的用户群中，美国平均人均支出的货款额可达到12 0美元，由此估计通过无接触支付的市场交易总额将达到大约150亿美元。

　　现在美国已有超过两万家支持Visa非接触式支付方式的销售点。此外，更多的快餐店、便利店、电影院以及加油站都期望市场上能够涌现出更多款非接触式支付终端，并期望通过安装接收设备扩大无接触支付的市场规模。

　　现代信息技术的迅速普及正在推动货币支付的变革。人们将逐渐改变传统的货币支付方式和习惯，而传统的金融业正在与通信部门紧密结合，尤其是手机的普及向用户和消费者提供了现代化、安全高效的金融服务，开创一个崭新的货币流通和支付新时代。

　　 变革中的金融支付

　　 数字技术革命造就了互联网，而互联网的崛起正在导致人类行为的变革，其中包括人们时时刻刻可能发生的金融支付活动。对于E-bank(电子银行)的客户，在存入现金以后，就可以用手机在与该银行结盟的商店和自动售货机上进行付款操作。

　　用E-bank就是无柜台的在线银行具体操作时，用户事先从E-bank的户头上把必要的金额提取出来，然后再把所取金额记录在手机内部的存储器和IC芯片上。在用户购买商品刷卡以后，其所记录金额就会相应减少。另外，它还可以实现手机之间的资金转移。

　　结算时，用户需利用将来会配置到手机上的红外线通讯功能。例如：用红外线通信把手机中所记录的金额划入自动售货机或停车场的计费器中。在商店结账时，也可以利用红外线通信向POS机(英文Pointofsales的缩略语，意思为"销售点"，"POS机"是终端阅读器的收款机)发出转账指令。接受转账指令的POS机访问E-bank的服务器，并对剩余金额进行确认后从其账户上转账。手机则用电话内部存储的信息确认使用者为开户者本人。验证使用者是否为开户者本人的方法有两种，一是输入密码，二是查验指纹。由于查验指纹需要手机配备读取指纹的功能，为此，预计E-ba nk最初只提供输入密码的方法。

　　由于E-bank无需铺面经营费用，预计其手续费只是信用卡公司的一半，营业收益的7成是来自手续费。

　　 人性化金融服务受欢迎

　　 手机支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大手机用户提供超值个性化金融服务，以扩大手机进行消费的功能。无接触支付系统主要基于银行卡号与手机卡号的唯一性，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用无接触支付功能。在进行手机支付时，商户可以使用无线或有线POS打印消费单据。客户开通该业务后，在支持手机支付的商场、酒店、娱乐场所等地点，均不用携带现金或银行卡，只需在手机上进行操作，与商场POS或者移动POS进行交易就可支付消费账单。

　　近年来，手机银行已是业界大力推广的新兴中间业务之一，而无接触支付的出现可以让银行充分分享信息化成长过程中的"新奶酪"。美国最近的一项调查显示，60％以上的早期移动用户及潜在用户希望手机能在三五年内成为广泛使用的支付工具。即使移动用户只是通过手机进行小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等，但因为消费频率高，所以市场交易总额也不可小视。

　　 我国手机无接触支付与发达国家同步

　　 早在2001年，德国、瑞典、奥地利和西班牙等欧洲国家就成功推出了无接触支付系统。目前，电子支付已经成为欧美国家主要的支付手段，现金乃至支票都已经不再是主流的交易手段。

　　在我国，手机无接触支付在技术上已经与发达国家同步，但应用环境上，我国与国外发达国家有较大差距。国外使用电子支付作为支付手段已经有很长时间，获得了消费者的认可，当无接触支付这种方式出现后，很容易被接受。而在我国，消费者对现金的依赖性大，在4.2亿张银行卡中有一半属于"睡眠卡"，在这种情况下发展无接触支付需要下很大的力气。有利的一点是，我国的手机应用很发达而且发展迅速，中国银联希望通过无接触支付方式为商业银行卡业务拓展新渠道，利用无接触支付为银行卡业务锦上添花。

　　根据国外经验，手机钱包除了能为客户带来更加先进、便捷、安全的支付方式外，还能为消费者提供更为良性的消费环境，促进社会消费需求。这正是我国发展"手机钱包"服务的最终目的。

　　美国加州大学教授、货币研究专家费米·沃尔曼在其专著《信息时代的货币》中指出，货币支付变革正在孕育一次新的金融革命，不久的将来人们将摒弃传统的货币及相应的支付方式。他说，这不仅是货币本身的革命，也是信息时代整个经济社会变革的一个缩影。 刘林森