EMV芯片卡，“卡”在何处？

    随着银行卡在我国的广泛普及，花样百出、利用银行卡诈骗的案件一件接着一件的浮出水面，“低智商”的诈骗案件屡禁不止，“高智商”的克隆卡案件已经开始蠢蠢欲动。磁条卡的安全问题早已遭到质疑，针对这一问题，Europay（Europay后被并入MasterCard组织）、MasterCard、VISA三个国际卡组织在2003年联合制定了银行芯片卡借记/贷记应用的统一技术标准EMV，EMV代表着新一代银行卡的主流标准，即芯片化。EMV已成为公认的框架性标准，其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用。芯片卡与磁条卡相比，安全性大大提高，卡片不易伪造，卡内数据极难被复制；芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等用户信息。EMV芯片卡上的芯片工作原理类似于微型计算机，它能够同时存储和处理多种功能，并借助多重安全系统，在保护交易信息的同时，为持卡人提供一卡多用的便利。EMV芯片卡还可以加速消费者和商家的交易，并降低银行在前端POS终端的投资。除了支付功能以外，芯片卡还可以集成其他不同领域的功能和应用，例如客户忠诚度计划、折扣积分、身份验证、楼宇出入管理、交通付费或医疗信息存储等。 

    EMV芯片卡风行欧洲 

    近年来，随着EMV芯片卡迁移的不断深入，EMV芯片卡的推广已经在全球范围内取得了成效，欧洲是EMV进展最快的地区，其次是亚太区。从欧洲的情况来看，部分国家已经完成EMV芯片卡的迁移，他们的完成加速了全球的发展速度。欧盟超过三分之一的银行卡、50%的ATM、70%的POS终端支持EMV。英国清算组织也在日前宣布，该国已经成功实现芯片卡迁移。目前，英国已发行1.3亿张EMV芯片卡，占发卡总量的92%。在英国，目前每秒发生芯片密码交易150笔；全国85万台POS终端接受芯片密码卡，覆盖率达到87%；2005年英国因伪造、丢失、被盗卡造成的损失比2004年减少6000万英镑，下降24%。从亚太的情况来看，整体发展的势头良好，截至2007年3月末，亚太地区EMV芯片卡的发行量已超过6700万张，有180万台POS终端实现了EMV芯片技术升级，均可支持EMV芯片卡交易。其中，日本是亚太地区最大的芯片卡发行市场，芯片卡发行总量超过了3750万张。从芯片卡的增长速度看，柬埔寨、中国香港、韩国、泰国和澳大利亚等市场的增长速度均超过了亚太地区7%的季度增长平均值。 

    EMV芯片卡登陆我国 

    在我国，按照“先外卡后内卡、先收单后发卡、先贷记后借记”的顺序，EMV芯片卡的迁移也在悄悄进行。中国银行从2007年7月3日起，为新开户的欧元、英镑个人卡及欧元、英镑卓隽卡发行芯片卡。中国银行还计划为其他卡种的卡户分阶段安排转换。此前，工行已宣布完成EMV收单系统改造工程。另外，在一些试点城市EMV芯片卡也逐步渗入到百姓的生活中。例如，福州推出的“福建银行IC卡一卡通”，该卡采用商业银行独立发卡的模式，广泛应用于超市、快餐、医疗就诊、公路收费、交通罚款等领域，使银行卡成为市民的小额支付工具。 

    虽然EMV芯片卡迁移工作2005年就在我国开展，也有了初步的成果，但是目前迁移步伐却不快。在我国的大部分城市中银行卡与芯片卡仍保持互不干涉状态，芯片卡的发卡机构基本都是行业应用部门，二者的各自为政使我们手中的各类卡片呈逐年递增态势。今年9月，有报告称：中国的EMV迁移进展，在亚太区处于落后的“第三梯队”。报告披露，在亚太区，日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队；第二梯队则包括中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等；包括中国内地在内的亚太区其他国家或地区处于第三梯队。 

    EMV芯片卡推广中的问题 

    近年来，随着我国经济的飞速发展，银行卡市场成为众人追捧的对象，事实上，激增的发卡量证明了我们在银行卡市场上的潜力是不可估量的。但是为什么EMV芯片卡迁移竟然如此落后，EMV芯片卡的推广工作究竟“卡”在何处呢？经过记者的了解，有两大原因。 

    一是不可避免的成本问题。尽管EMV芯片卡被业内一致公认为今后银行卡的发展方向，且相关技术标准早已出台，但多年来我国对EMV芯片卡的推广却受制于升级换代的成本过大。第一，卡的成本。更换一张芯片卡的成本是一张磁条卡成本的几倍甚至是十倍。换卡的费用如果让持卡人来承担，显然打击了持卡人对芯片卡的接受兴趣；如果让发卡方来承担，换卡后短期内又难以带来明显的效益，所以发卡方在换卡一事上也不太情愿。但是从长远看来，芯片卡的平均寿命远远高于磁条卡，而芯片卡的安全性和个性功能将为银行带来更高的信誉，这都将为银行带来源源不断的资金。第二，改善受理环境的成本。POS终端、ATM、银行处理系统等受理体系都需要根据EMV标准升级更新。目前，中国自助金融机具数量庞大，虽然POS终端和ATM的价格有所下降，但也价格不菲，大部分机具已经对其进行升级而非淘汰，但其中耗费的人力、物力势必又为发卡方带来巨大的负担。第三，向持卡人宣传的成本。显然，我们目前对EMV芯片卡的宣传太少，很多人都希望能够简化手中的卡片，能够有一张万能卡且安全性能高，但是大多数人并不知道这种银行卡其实已经在很多国家普及开来，并在我们周围徘徊，可见，宣传之路任重而道远。也许当客户了解到EMV芯片卡的优势之后，愿意自己承担卡的成本费用。例如，北京的市政公交一卡通，虽然有20元的押金，且不记名不挂失，但仍然是人手一张的畅销卡。可见，如果能用几十元钱为客户换来切实的方便，大部分客户是不会拒绝的。第四，培训配套人员的成本。EMV标准一旦在中国普及，对银行员工、商户收银员等受理环节人员培训的后续费用也是必不可少的。一家股份制商业银行信用卡部负责人就曾表示，如果国内商业银行全面完成符合EMV芯片卡迁移的工作，总投资将高达数百亿元。 

    二是不够强劲的动力问题。2005年6月，美国4000万张信用卡账号和有效日期等信息被盗，导致约6800多起盗用信用卡消费的案件，这一案件使许多国家认识到银行卡风险不可小觑，从而积极推行EMV芯片卡的迁移。由于我国一直采取密码认证，所以一定程度上提高了银行卡的安全性，频频发生的都是小数额、小规模的欺诈案件，造成的损失尚在相关部门和人员的可承受范围之内，这使得相关部门的EMV芯片卡迁移工作不够急迫。如今，随着周边国家EMV芯片卡迁移工作的陆续完成，银行卡欺诈风险正在上升，中国银行业将面临着越来越大的风险和压力。另外，目前国外芯片卡在我国使用率不高，也导致受理终端不积极进行升级。但是，随着2008北京奥运会的临近，国外EMV芯片卡在我国的受理肯定会大幅度增加，我们应该在保证我国支付系统有序运行的情况下加快步伐促进EMV芯片卡迁移工作，保证EMV外卡可以在国内的POS终端上流畅地使用，为奥运会营造一个优质、便捷的支付环境。