NFC支付“空中下载”方式值得三思

　　测试使用的手机Nokia 3220中将加入新的智能卡芯片与NFC芯片关联，参与测试的用户可将基于服务器的“银联积分通”卡中的忠诚度计划点数下载至手机预付计划中并用于支付。Nokia发言人称，测试中的支付流程类似于信用卡与借记卡，下一步测试将扩展至实际的银行卡。

　　易观分析

　　相关厂商短短的数月内连续进行两次NFC试验，其中第二次更是进行了世界范围首次NFC空中下载试验，显然对移动支付市场寄予厚望，而且想要走一条领先于全球的“空中”道路。

　　对于第一次试验所揭示的应用，只是简单的把支付载体从非接触式卡片（如公交一卡通）集成进入手机，支付应用仍然是封闭的。由于这种应用绕开了通过移动网络进行手机支付的方式（从技术上看，即使手机关机，支付同样能够完成），因此运营商得到的最多只是上网浏览交易记录或者查询信息的通信流量。而如果移动支付应用仅仅只是停留在此封闭层面，对推进产业链整合的重要一环——运营商而言，是没有什么吸引力的。

　　显然，这种应用对中移动而言无利可图，其在产业链中的位置也并非不可取代，厂商如果希望运营商的支持和加入，就必须在价值链中给运营商“分一大杯羹”。因此，第二次试验明晰了这一构想：通过NFC空中下载方式，走中移动的网络，进而实现用户的通信账户和银行卡账户的连接，并把用户银行账户中的金额转移到手机智能卡中。这样，运营商、终端设备商、芯片商、卡组织和运营商就走到了一起，而且对运营商而言，还能够控制一部分支付账户，从而能够进入移动支付产业链中的价值较高的环节——合作发卡机构，跻身发卡市场。

　　厂商采取空中下载的方式对中移动而言还有另外一个优点，那就是可以利用现有的无线通信平台嵌入收单业务，而省去重新投入清算/结算通信网络的巨大成本。厂商希望通过这些优点拉动运营商的积极性。

　　但是，即如媒体所宣称的“全球范围首次进行NFC空中下载试验”，做第一个吃螃蟹的，总是会冒更多的风险。主要的风险来自于用户体验——空中下载的操作是否方便？下载过程是否安全？下载的金额存入手机之后，如果发生手机遗失，这部分金额的安全性如何？大额支付的问题如何解决？这些问题都与用户体验密切相关。在这些问题有明确的答案之前，空中下载方式的NFC支付应用还难以真正的大规模市场应用。运营商应该对厂商推广技术的用户体验加以关注。

　　即使是移动支付应用发展较为成熟的国家如日本，也暂时没有采取空中下载的方式，可以以NTT DoCoMo的Osaifu-Keitai移动信用卡支付模式为例。

　　Osaifu-Keitai的模式是，用户的手机中集成了Felica芯片（也是一种非接触智能芯片），其中存放了用户的iD信用卡（NTT DoCoMo发行的信用卡）或其他信用卡的账户信息。Felica芯片又与用户手机中的SIM卡进行了连接。

　　当进行小额支付（通常是10000日元以下）时，用户手机中的Felica芯片与商户的读写器终端进行读写，把用户的SIM卡信息读入读写器，并通过通信网络把用户SIM卡信息和支付金额信息传递到运营商（NTT DoCoMo）的后台记账数据库中，实现用户支付账单和话费账单的合并。用户在缴纳话费时，也将同时缴纳该项小额支付的费用。

　　而进行大额支付时，Feilica芯片则向读写器输入用户的信用卡账号，用户需要输入该信用卡四位密码。相关信息被传送到发卡机构（如果是iD信用卡，发卡机构则是NTT DoCoMo），然后在用户的信用卡账单上扣除相应支付额度。

　　两种支付方式都采用了相对安全的办法，没有通过空中下载的方法在手机中存放用户的现金额度，而只在其中存放了用户账户。对用户而言使用更加简便，安全性也更高。

　　易观观点
　　
　　易观国际认为，运营商由于掌握了用户账户（移动通信用户）、支付渠道（通信网络）和支付工具（SIM卡和智能卡等），具备进入支付业务领域的全部条件。然而具体操作中从什么角度切入颇为值得思考。以普通消费者的支付习惯而言，空中下载方式肯定具有一定的障碍，且安全性也不易保证。而采用非空中下载的模式，虽然要进一步增加通信网络和机具的投入，但却符合消费者习惯，使用户体验得到改善。运营商如何在其中取舍，值得三思。