银联徐燕军：移动服务驱动移动支付发展

中国银联技术管理部总经理徐燕军

　　和讯科技消息 11月29日，2011中国移动支付产业年会在北京举行。在年会中，多位嘉宾作出了精彩的演讲。中国银联技术管理部总经理徐燕军在演讲中表示，移动服务是移动支付发展的第一驱动力。他表示，做移动支付首先要关注移动的服务能给大家提供什么样的服务。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位来宾，女士们、先们生，大家上午好！

　　很荣幸受邀参加本次年会，与各位领导业内精英总结发展经验、畅谈产业未来，也有种的感谢中国通信学会搭建这样一个平台促进业内的交流和沟通，近年来移动支付已经成为业内重点话题，今年巴塞罗那展会上移动支付是一个最热的热点，这个月刚结束的巴黎卡展上移动支付还是一个热点。从现在我们了解到，据公开的数据显示，目前全球已经有140多个国家开展了移动支付的试点工作，国内的情况移动支付的新闻概念也在各种媒体、报刊不绝于耳。

　　从银联参与这项工作的角度和这些年的经历来看，我们认为总体上说，通过几年的探索和发展，移动支付的发展趋势已经越来越清晰、产业也越来越聚焦在关键的技术和方案上。今天我们想利用这个机会结合银联与产业各方的工作，给大家汇报一下银联对移动支付产业趋势的认识，以及移动支付产业链的分析和银联这两年来做的一些工作，供大家交流探讨和批评指正。

　　首先是对移动支付的认识，从银联来讲这么几年下来，我们认为移动服务是移动支付发展的第一驱动力，也就是说做移动支付首先要关注移动的服务能给大家提供什么样的服务。这两年移动支付的概念迅速升温，很多人也都急于参与到这个行业里面来，提出各种各样的方案，抢占移动支付市场的先机，也都忙着为用户打通各种各样的支付通道，但实际并不理想，有了支付通道客户就会去支付吗？客户是为了所需要的服务才会去支付，所以要先有移动服务再有移动支付，因此要让移动支付被广大用户接受首先要在移动服务上下功夫，我们要为用户提供休闲、娱乐等服务，让用户喜欢上这些服务、离不开这些服务，成功的移动支付解决方案一定要和移动服务有机的结合起来，哪个方案结合的好、哪个方案考虑的服务周到，哪个方案就能获得成功。

　　只有移动服务的内容多了、服务好了，移动支付才能被真正的消费者接受，所以要做好移动支付必须做大做好移动服务。第二个观点，基于NFC技术的手机支付仍然是业界认可的主流模式。首先在连续三年的巴黎卡展上我们看到NFC的移动支付方案得到了越来越多产业链的支持，方案越来越成熟、越来越完善，适应的产品越来越多，应用推广越来越快，一些难题和技术已经得到了有效的解决，整个展览的主题基本上都是围绕着NFC技术在移动支付领域里的研究成果来展开。其次，国际标准化组织ISO已经成立了移动支付国际标准的工作组，已经开展了一段时间的工作。移动支付的国际标准在近场支付方面将基于ISO14443标准，确保移动支付的近场通信与现有的金融IC卡保持一致，并且计划明年3月国际标准组织将完成征求意见稿向大家征求意见。第三，国际上的主要支付机构和通信运营商，已经先后推出了基于NFC的移动支付解决方案，并且已在各地、各国强势的推广应用。第四，国家和金融的行业应用移动支付标准也正在产业链各方的积极参与下有效的推进。最后，国内各运营商和金融机构也积极参与NFC技术产品落地工作，国内的产业链也积极在研究推进。整个产业的NFC技术水平有了较大提升，可以预见基于NFC技术的手机支付，在国内外产业界的共同推进下，将很快迎来一个发展的高潮。

　　第三个观点，支付安全仍然是业界关注的焦点，智能手机具有的便捷性特点，使用户会将更多的个人信息存放在手机里面，一旦被入侵和控制会对用户经济造成直接的损失，并且进一步衍生出欺诈、敲诈等社会问题。而且很多调查结果也显示，用户对手机支付最大的担心也是安全问题。所以，如何解决手机支付各个环节的安全性问题仍是业界关注的一个焦点，也是各种展会、展示的一个焦点。

　　今年法国巴黎卡展上卡片厂商、通信厂商纷纷亮出自己的产品，纵观这些产品一个突出的特点就是全部采用安全芯片为帐户载体提供安全性。同时，也都表现出针对手机客户端的安全、手机的通信安全，以及商户认证等方面的技术探索和成果，支付安全是业界关注的焦点，从目前的整个产品推出来看已经有了有效的解决手段。

　　第四个方面，PSM是基于智能卡手机支付中的关键部分，它负责新应用生命周期的安全管理工作，是智能卡移动支付解决方案中必不可少的重要组成部分，所以各个行业、各服务提供商，基于多应用的需求都致力于建设和运营相关专业领域的PSM平台。从目前的整个发展形势看，开放的PSM平台将成为一种趋势，不仅为本部门、本行业服务，也为别的部门、别的行业服务，谁的PSM服务对象最大、最多，谁的PSM服务协议开放的最好谁在移动支付发展上就会有优势，PSM已经成为大家在移动支付产业上发展趋势的一个战略制高点。在多应用下如何构建我国产业的多应用管理体系架构？不仅是各参与方关注和应对的问题，也是客户提供跨行业平滑服务的关键，实现不同PSM服务的对接与互联是PSM的发展方向。

　　第二部分，谈一谈产业链共赢合作的认识和想法。通信金融业是移动支付可以实现的一个基础，移动支付是跨越了金融和通信两大行业的一个产业，两个行业各自承担的工作都是移动支付中两个不可或缺的互补，在投信和金融的融合发展上，通信运营商可以基于移动的网络提供丰富多彩的综合服务和综合信息，金融服务机构可以凭借帐户管理经验专注提供安全便捷的移动金融服务，两者可以根据自身的业务发展战略和定位特点，选择不同特色优势互补的对方进行合作，加强自身的差异化定位，形成独具特色的服务品质和竞争优势。

　　第二，行业应用是移动支付发展不可或缺的一个重要部分，正如前面我们提到的移动支付的源头是移动服务，那么社会和民众也对移动服务觊觎了很多期望，这需要众多行业的参与与合作，未来移动支付将依托移动终端的随身特点，为各行各业提供随时随地的服务，提升行业的服务品质，同时行业也应增加移动用户的服务功能和用户体验，推动移动支付产业的发展，融合了更多涉及民生的行业应用将赋予移动支付更多的内涵、更多的价值，形成多应用带动多发卡、多发卡促进多应用的良性循环居民。所以，要想把移动支付市场做大还需要争取与民生相关各行业的积极参与。

　　第三，联网通用是发展移动支付产业的一个基本原则，移动支付是支付业务在终端领域的一种拓展，其本质还是金融类支付业务，从银行卡支付业务发展的经验看，联网通用是银行卡支付发展的致胜法宝，因此移动支付也将坚持联网通用的原则，在这里跟大家共同分享银联在联网通用方面的原则，没有共享自我封闭就不会有长期的回报，充分共享、开放合作才能带来更大的效益，这就是我们国家金卡走过十几年的经历充分证明的一点。

　　那么联网通用在移动支付领域包括两个方面的含义：卡片通用、商圈共享。卡片通用就是统一帐户的外在特性的标准，最大限度的利用现有的金融受理网络，使得移动支付有较高的受理网络起点，既增加效果又减少资源投入。商圈共享，移动支付要想真正的壮大必须要为消费者提供良好通用的受理团队，因此在移动支付的发展上，商圈联网通用和内容资源共享势在必行，统一的发卡标准、联网通用的态势也势在必行。

　　第四，移动支付的发展必将推动国内芯片生产企业自主化的进步，智能卡厂商、芯片厂商等企业，在移动支付产业链上占据着重要的位置，他们在创造新产品、性能优化、技术升级方面都作出了不懈的努力，但是必须看到在这些产品的研发和产品的成熟度上国外厂商占据了较大的优势，随着移动支付业务的发展，对国内制造业国产化的需求也必将逐步增大，必将有力的推动国内移动支付产业链上制造业的发展，有效的提升芯片国产化的水平地提升芯片安全性的提升，提升密码国产化的水平，必将推动国内厂商积极参与标准的制定，参与相关行业和相关领域的国际组织，提高我国的企业在国际上标准的话语权。同时，移动支付制造业水平的提高，也能够为移动支付发展提供更有利的条件，更佳的性能产品，提升移动支付的用户体验，推动产业的快速发展。

　　综上所述，产业各方应坚持开放合作、互利互惠，实现资源共享，降低产品发展成本，有了开放合作的基础，在联网通用大势中开展有利的产业发展、良性竞争，有利于我国移动支付产业形成标准统一、产业协调、服务融合的局面，在国际上实现移动支付领域的弯道超车、提升国家的创新形象。

　　第三个方面，简要的汇报一下银联在移动支付业务上所做的一些工作。

　　首先坚持开放的技术标准，随着移动支付产业链的变长，支付技术的标准制定就不仅仅是银联和金融行业的事儿，必须要集合产业链所有成员的力量和认识，为此在人民银行的指导下，我们于2010年成立了银联移动支付产业联盟，涵盖了商业银行、通信运营商、智能卡厂商、手机厂商、芯片厂商、检测机构等70多家成员单位，着手研究制定中国银联的移动支付技术标准，2011年6月经过广泛的讨论和征求意见，正式对外发布中国银联企业版的技术标准，银联的移动支付企业标准遵循的一个基本原则就是开放，这个开放体现在两个方面：一是编制过程的开放，我们邀请了所有产业联盟成员共同制定标准的制定，这份标准代表着联盟成员共同的认识和成果；二是技术方案的开放，在符合人民银行金融监管的前提下，银联的企业标准不排斥任何一种技术方案，无论是SD卡方案、SIM卡方案，只要能够促进整个产业的发展我们的标准都支持。

　　第二个方面的工作，坚持严格的产品检测和认证，我们依托产业联盟还做了一件事，根据联盟成员共同制定的标准、检测案例，搭建了检测认证的环境，对各手机支付相关产品进行支付安全检测认证，确保产品在接口、安全、性能等方面的稳定性和可靠性。为支付产品赢得用户体验奠定基础，从目前的情况看，已经通过支付安全检测的产品涵盖了HTC等六个品牌的手机终端，武汉天宇等八家智能卡厂商的产品，而且根据目前掌握的研发进度来看，不久这个数字还将有较大的进步。

　　第三个方面的工作，坚持开放的合作模式，为了做大中国的移动支付市场，银联在以下几个方面开展了开放的合作。首先与传统的线下银行卡业务相比，移动电子商务的商业模式有了变化，这就要求我们改变传统的商业模式，积极欢迎参与各方以不同角色发挥作用，我们已经建立了移动支付开放的灵活的商业模式，有效的协调了各方的利益，得到了目前合作伙伴的认可。其次，为了加速银行行业企业间的合作，我们还成立了市场层面的产业联盟，企业以合作共赢的方式共同推进移动支付的发展。第三，在移动支付产业联盟的基础上进一步加强了产学研的合作，建立了与大型制造企业、知名院校等合作机制，研究制定解决移动支付产业链上的技术和工程问题，推动产业的技术升级。第四，正在于相关企业研究制定移动支付专利池的相关机制，研究解决专利的问题。

　　第四个方面的工作，银联帐户、智能卡技术，在交流中这些特征得到了认可和响应，目前我们与中国建设银行(601939,股吧)、华夏银行(600015,股吧)、重庆农商行等多家银行参与了中国银联企业版落地工作，其中建设银行试点工作已经在北京、上海等13个地区同时开展，首次将PBOC的NFC模式移动支付应用正式推广。重庆农商行的手机支付也于今年面世，它的一个特点是首次实现了跨行业的公交一卡通的应用。到目前为止，建行和重庆农商行就已累计用户10万户。

　　最后，借此机会感谢各位领导对移动支付产业的关心和指导，对银联工作的关心和支持，感谢产业各方在移动支付工作中的付出，希望汇聚产业力量 共促移动支付启航，我们期待着与在座各位一起见证中国移动支付产业的繁荣，谢谢！